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“闪付”功能隐患多 银行卡“裸奔”你知道吗?

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“那天刷卡付款,收银员拿着我的卡在POS机上晃了一下就支付完成了,真的吓我一跳。”河北石家庄市民刘峰(化名)近日在购物时的刷卡遭遇,让他一下没了安全感。记者获悉,伴随各类快捷支付方式的兴起,各类银行卡纷纷推出“小额免密免签”功能,然而让很多网友感觉不爽的是,这个功能多是默认开通,很多网友并不知情。

银行卡“小额免密免签”默认开启

根据消费者反映的问题,记者采访获悉,小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务,当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备,在指定商户进行一定金额(境内1000元人民币,境外以当地限额为准)及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名。

刘峰对记者表示,银行卡这个小额免密免签功能,虽说支付额度不大,但作为持卡人,这项服务何时开通的,他根本不知情。

根据刘峰提出的问题,记者随后在石家庄市多家银行进行了随机测试,结果显示,无论在哪家银行办卡,记者都没有得到包括口头或书面形式在内的任何主动提示。

记者在中国建设银行石家庄某网点的自助发卡机上办理借记卡时发现,银行工作人员虽然一直在旁协助记者进行办卡操作,但全程没有对“小额免密免签”功能开通做出任何提醒。在该行提供给消费者的“用户须知”里,也未对“小额免密免签”功能做出任何提示。办卡结束后,记者向工作人员询问银行卡上的“闪付”字样是什么功能时,工作人员才解释这是银联卡一项默认的功能,即在某些商家刷卡时不需要输入密码,只要“闪”一下就好了。

同样,在北京银行石家庄某网点内,记者在办理银行卡的过程中也没有得到有关“小额免密免签”功能的任何提醒。在记者的询问下,工作人员告诉记者,这一功能是根据中国银联业务规则的要求自动开通的功能,如果想要关闭,可通过客服电话、网上银行或者网点柜台办理的方式关闭该功能。

安全隐患众多,赔付设置障碍

银行卡的“小额免密免签”功能在一定程度上方便了消费者,但更多消费者关心的是如何破解这个功能背后的安全隐患。近几年,网上针对小额免密免签功能安全问题的报道持续不断,其中盗刷问题最为严重。据多家媒体报道,曾有不法分子利用POS机盗刷多个车辆中带有“小额免密免签”功能的ETC卡,给许多车主造成了莫名的损失。

同样,非持卡人冒名刷卡也给持卡人带来了许多麻烦。记者了解到,虽然中国银联承诺严格甄选所有小额免密免签商户,并建立商户日常交易监测机制,但是在日常经营中,如果有顾客拿借记卡或信用卡来结账,商家几乎不会去核实持卡人身份。在消费金额符合“闪付”标准的情况下,因为无需顾客输入密码,商家也会直接使用此功能而不会提前征求顾客意见。

面对各种各样的安全问题,如果银行卡丢失或者遭遇盗刷,造成的损失如何赔付?记者针对这一问题询问了中国银联客服。

对此,中国银联客服表示,如发生移动设备或IC卡失窃,将对持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供补偿,每位持卡人每年最高累计赔付3万元。尽管如此,许多消费者对这一赔付机制并不满意,他们认为,保障服务不应该有时限,也不应有额度限制。建行银联卡用户王先生说:“只要是因为小额免密免签功能而造成的损失,银联都应该赔付,难道超过时限超过额度的损失就应该由我们消费者承担吗?”

另外,许多消费者认为风险赔付的过程十分繁琐。银联表示,卡片丢失后需要持卡人立刻挂失,对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷,可以在挂失后致电发卡银行客服,按照发卡银行流程申请赔付。银行会按照约定流程进行调查取证,持卡人需根据银行的要求提供申请材料,一般包括持卡人身份证明、银联卡交易否认声明等;申请材料审核通过后,补偿资金一般将于2个工作日返回至持卡人指定账户,不同发卡银行补偿时限有所差异,具体以发卡银行解释为准。消费者表示,这一系列复杂的赔付流程同样会给生活带来不便,宁愿不要这种不安全的功能。

有支付行业不愿透露姓名的业内人士判断,银联之所以对赔付机制设置众多障碍,其主要原因是对于“小额免密免签”功能安全性的不自信。

默认开启与自动提额,侵害用户权利

近日,中国银联宣布自2018年6月1日起,信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元。然而,持卡人纷纷表示,这次额度提升并没有征得自己的同意,也是自动提额的。

针对默认开通功能和默认提额这种情况,法律界专家表示,这种做法不但侵害了消费者的知情权,同时也侵害了消费者的自主选择权。

对此,银联方面认为,小额免密免签支付默认开启并不是不尊重客户知情权,而是因为这是银联标准下银行卡的一项基本功能,与银行卡的跨境消费、插卡取现等功能一样,无法把银行卡的每项功能都载入到合约中。根据国际惯例,银联也无法在持卡人的每项功能开通时都要求用户签字确认。银联方面负责人认为,这并不是大家认为的“新功能”,所以默认开通不存在不尊重用户知情选择权的问题。

专家表示,银联的这种说法无疑是“诡辩”,小额免密免签属不属于“基本功能”,不应该由银联判定,而应该根据消费者的普遍认知程度来决定。在绝大部分消费者对这一功能不够了解的情况下,银行有义务告知消费者,否则就是侵权。

专家建议,银行的小额双免业务可借鉴支付领域的“询问开启”模式,在用户开卡时,由银行向用户做出功能说明和风险提示,由用户自行选择是否开启。(刘玥晨 刘江韬)

“闪付”功能隐患多 银行卡“裸奔”你知道吗?

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