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建设银行张北支行韩争:孤注一掷

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近期,随着反诈题材电影《孤注一掷》的热映,一则“什么是开水房”的词条冲上了热搜,那么,什么是“开水房”呢?!“开水房”属于诈骗行业黑话,它是诈骗犯罪链条上负责拆分、转移诈骗所得资金的关键环节,因专门负责将赃款洗白,故而得名水房。影片中,受害者阿天把抵押房子的800万转入诈骗账户后,在极短的时间内通过各种网络渠道层层拆分成几万元的小份额,转入成千上万的末端账户里,通过虚假交易将来路不正的钱款洗白取出,被诈骗的钱款就如同一只死亡的羚羊,顷刻间被久等的狼群分崩蚕食。阿天绝望的站在楼顶一跃而下的场景与诈骗集团得逞后欢呼庆祝的场景形成鲜明对比,交替刻画,令人唏嘘。在整个诈骗链条里,每一个参与者都被赋予了明确的分工,形成一个有组织的闭环。首先是提供公民信息的“菜商”,你的购买记录、消费记录、登记记录等信息都易如反掌的被“菜商”所掌握并提供给诈骗团伙。其次是银行卡的提供者“卡头”,他们通过倒卖银行卡从中获利。“水房”将资金洗白后,“背包客”出现,他们通常骑着摩托、戴着头盔,散落在各地,迅速提现后,便消失的无影无踪。从“菜商”到“卡头”到“水房”到“背包客”,整个诈骗过程的实施过程可谓是一气呵成,无隙可乘。

电信诈骗最早出现于上世纪90年代的台湾,早期的诈骗多为刮刮乐或赌马中奖,领奖需缴纳一定额度的税金。很快,电信诈骗便像病毒一样蔓延至全国。所谓诈骗,无论套路如何变幻莫测、手段如何花样翻新,无非都是围绕着被骗者最核心的利益展开,不管是想要得到的利,还是害怕失去的益,电信诈骗如同一个社会毒瘤,深恶痛绝却屡禁不止。那么,侦查电信诈骗的难点有哪些呢?

(一)缺乏快速联动机制

银行账户异常交易预警滞后、资金冻结机制不完善、信息查询不便捷等因素,造成了诈骗资金的迅速转移,而公安机关与银行的对接不能做到快速有效,各机构之间缺乏联动,造成侦查难度的不断加大,使得犯罪分子有了可乘之机。

(二)诈骗电话反向追踪难度大

目前诈骗团伙电话呼叫的服务器大多设立在境外,多使用CDMA、VOIP等技术,隐蔽性高,很难反溯追踪,而电信运营商对呼叫记录的保存和监控机制不完善,增大了反向追踪的难点。

(三)诈骗团伙多位于境外

核心人员位于境外,犯罪更加趋于职业化、组织化、集团化,他们的反侦查意识及技术趋于成熟,造成公安取证、抓捕困难,而各国法律制度不一致,给处理团伙犯罪造成了极大的障碍和困难,难以形成有效的证据链条。

(四)社会公众防范意识低

电信诈骗危害面广,受害人更是分布于全国各地,社会公众对于电信诈骗的防范意识普遍偏低,幻想一夜暴富、期待天降横财,极易受到蛊惑,被犯罪分子钻空子,造成经济损失。

(五)违法所得资金转移迅速,损失难以追回

被骗钱款一旦汇入指定账户,诈骗团伙会迅速进行洗钱活动,将赃款以现金的方式提取,让公安机关查无所查,追无所追。

针对上述难点,究竟有哪些手段来应对日益猖獗的电信网络诈骗呢?金融机构在反诈行动中该有哪些作为呢?既然诈骗是一个有组织的闭环,那么我们可以从闭环中的各个环节寻找突破点,逐步瓦解诈骗团伙。

(一)坚决打击“菜商”

前年沸沸扬扬的脱口秀演员“手撕”某银行案件的调查结果出炉,该银行被处罚450万元,同时再次将公民个人信息的安全问题跃然纸上,也牵出了暗藏的贩卖个人信息黑色产业链。不难看出,近年来国家对于个人信息倒卖的问题可谓是施以铁腕、重拳出击,因贩卖公民信息而获刑的案例比比皆是。就金融机构而言,承担着保护客户信息安全的职责,必须有严格的规章制度和合规的操作流程,以确保客户信息安全。首先是个人客户信息的查询及获取必须执行严格的流程,查询需合理合规合法且必要。其次是对于可以获取客户信息的关键岗位,要形成制约机制,与此同时,要加强客户资料的保管措施,客户信息的保管及传递必须上锁加密。所有办公电脑设置权限,客户资料未经授权无法拷入拷出,对于泄露客户信息的行为零容忍,一经发现,顶格处理并移送司法机关。此外,在全力打击倒卖公民个人信息犯罪的同时,社会公众也要做好个人信息的保护,切忌向陌生人随意泄露自己关键信息。

(二)戮力攻击“卡头”

近年来,倒卖银行卡的违法犯罪行为经常见诸报端,一张带有网银盾的银行卡要价甚至高达数千元。一些法律意识淡薄、不明就里的人极易被蛊惑,出卖自己的银行卡供犯罪分子洗钱、诈骗所用,这些人多为在校学生、农民等涉世未深、金融风险意识薄弱的群体,所以金融机构的反洗钱讲座、宣传等必须全面延伸至高校、农村等“倒卡卖卡”重灾区。根据最高法、最高检的司法解释,个人出售银行卡、电话卡属于协助犯罪,同样触犯刑法。金融机构在为客户办理银行卡时,必须进行必要的安全用卡提示,同时对于可疑人群的开卡请求及时进行甄别,发现线索及时向相关部门反映。只有全民提高防范意识,才能彻底斩断“卡头”的根源,使违法犯罪行为无计可施。

(三)深度追踪“水房”

“水房”是整个诈骗链条的核心,同时也是攻破诈骗团伙的关键所在。据工信部发布的数据显示,2022年,我国累计拦截涉诈电话21亿次,短信24.2亿条,处置涉案域名266万个,向各地推送预警指令2.4亿条,人民银行持续优化涉诈资金查控,协助公安机关紧急拦截涉案资金3180亿元,这个数据是惊人且庞大的,可以看出国家打击电信诈骗的力度与决心。就目前形势而言,诈骗团伙盘踞的“水房”多设立的在境外,打击难度较大,但诈骗得来的钱款均需通过银行账户进行洗钱和转移,因此我们必须加强银行账户的监控与管理。要深化侦查机关与金融机构之间的合作,简化审批手续,建立便捷长效的战略合作机制。金融机构必须建立账户异常交易预警系统,实时监测异常账户变动,发现问题及时通过暂停非柜面等措施对涉嫌欺诈、洗钱的账户进行管控。

(四)悉力狙击“背包客”

依据“背包客”出现的方式,金融机构可以修改ATM取现设置,取款时通过刷脸来获取取款客户的信息,一旦账户涉嫌欺诈,取款人员的信息便可提供给相关部门。此外,还可以通过冠字号追踪的方式,追溯赃款的去向。

(五)全面提升公民安全用卡意识

金融机构需承担提升社会公众安全用卡意识的责任,客户在进行开立银行账户、签约电子银行、转账等交易时,银行工作人员需要对客户进行必要的安全用卡宣传,此外,还需不定期举办反洗钱、反诈骗专项宣传活动,使安全用卡理念深入人心。

电影来源于生活,但现实生活往往更加残酷。电信诈骗充斥在我们生活的方方面面,反诈工作任重而道远,在打击电信诈骗的道路上,金融机构必须紧跟国家步伐,进一步提升监管水平,加强源头管理,创新监管措施,同时积极配合执法部门工作,强化公众的防范意识,让电信诈骗无处遁形。

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