长寿时代靠谁养老？试试“年金+万能账户”

近日，和讯网、和讯财经研究院携手泰康人寿发布的《长寿时代城市居民财富管理白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，相较上年，年金险配置人群比例涨幅居前。

年金险养老功能更受重视

随着老龄化社会的加速推进，金融产品的“养老”属性关注度正在快速提升，以年金保险等为代表的保险产品亦不列外。

根据原保监会印发的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订），年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，而养老年金保险则是指以养老保障为目的的年金保险。即可通过保险机制为消费者提供与生命等长的现金流，保障消费者老年生活、医疗、照护等全方位的需求，较好地完成长寿时代的享老储备。

《白皮书》数据显示，年金保险的这一养老属性正在被消费者所认知——53.3%的消费者将年金险作为补充养老金，而2021年这一数据仅为28.4%。而在具体的年金配置调研中，《白皮书》的结论进一步佐证着年金险的养老价值。《白皮书》显示，在年金险配置中，我国重点城市保险消费人群更青睐于终身年金保险，选择比例高达75.2%。

《白皮书》提示称，尽管近一年来，消费者的保险消费意识有所提升，但在产品的选择上仍然保持较为谨慎的态度。安全性是消费者在购买年金险的时候首要看重的因素，比例高达74.0%。

年金+万能，享老最佳拍档

“享老”的前提是具备充足的物质财富支撑。而随着长寿时代叠加低利率时代的到来，长期、安全、确定成为国民财富管理的刚需。在众多财富管理工具中，保险产品因其稳健性和跨周期性成为家庭财务规划的重要选择。

《白皮书》显示，在年金产品之外，万能险亦是公众最为关注的保险产品。69.5%的消费者因为万能险的“资金保值”功能而投保。而在投保过程中，消费者最看重的是投资收益。《白皮书》显示，收益率是受访者最看重的因素之一，比例高达67.5%，即万能险的结算利率是其主要卖点。

以惠赢人生（爱家版）保险产品计划为例，其以“年金险+万能账户”的组合，兼顾保险保障和资产管理功能，其中，惠赢（爱家版）计划所产生的生存金、养老金及年度分红（如有）都可进入万能保险账户，在万能账户终身保底利率的基础上，还可博取更高收益，为客户资产保值增值。

更重要的是，在当前万能险账户稀缺的当下，其可对接三大万能保险账户：福泰壹号万能账户、至臻万能账户、尊赢（庆典版）万能账户。其中福泰壹号最低保证利率为2.5%；至臻万能账户最低保证利率2.5%，；尊赢（庆典版）万能账户最低保证利率2.85%。最新公布的数据显示，2022年10月，福泰壹号、至臻、尊赢（庆典版）万能账户的结算利率分别为4.2%、4.6%及4.85%（公布利率仅适用于当月）。在当前市场利率下行趋势明显的环境下，帮助客户锁定长期收益，即是客户进行长期、灵活、稳健财富管理的好工具，又是长寿时代下自在“享老”的物质支撑。

（注：万能账户最低保证利率以上的收益是不确定的，历史结算利率可至官网查询，但仅供参考，不作为对未来收益的承诺）。

公司信誉及知名度是选购保险的首要影响因素

“高净值人群拥有足够的财富，同时他们也越来越重视健康、养老、教育及财富传承，保险是他们用来抵御意外、健康等风险事件的手段之一。”《白皮书》调研结果显示，我国重点城市高净值人群保险配置率突破98%。其中，拥有4张及以上保单数量的人数占比接近50%；拥有3张保单的人数亦已超3成。

《白皮书》调研显示，消费者在保险的购买上是非常谨慎的。保险公司信誉及知名度是消费者投保时的首要关注点，69.9%的消费者更倾向于相信知名度较高的机构，并以此确定是否投保。

在细分领域，保险机构的品牌和口碑亦至关重要，比如，在选择万能险时，近60%的消费者会将保险机构的品牌及口碑作为选择的主要考量因素。毕竟，万能险产品收益的高低，靠的是保险机构的投资实力。

以泰康人寿惠赢人生（爱家版）保险产品计划为例，在众多的年金类保险产品中，该产品可以脱颖而出，快速获得消费者认可的一个重要理由是泰康强大的实力。比如，其自2008年上榜世界500强以来，在今年的《财富》世界500强排行榜中更是以406.077亿美元的营业收入，位列榜单第346名，而泰康资产则位列IPE全球资管500强第75中国第5。

长寿时代，泰康打造“长寿时代，泰康方案”。泰康之家高品质养老社区已在全国布局27座核心城市，其中12地13家社区已开业运营，服务在住居民超过7000位，成为全国最大的高品质连锁养老品牌，持续领跑行业。