中国人寿唐山分公司用保险守护中小微企业浅谈

市场的蓬勃发展，给很多创业的人带来了机遇，但是这并不代表企业建立之后就可以长期生存并发展了。目前，众多企业中较多的就是小微企业，除了生产经营风险以外，各方面复杂人士关系也会导致一些风险的出现。小微活，就业稳，经济兴。小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”，更是带动投资、促进消费的“生力军”。中国人寿始终坚守“服务国家发展大局、守护人民美好生活”初心使命，以高质量金融保险服务践行金融央企的政治性、人民性和专业性，聚焦小微企业融资难、融资贵等问题，充分发挥综合金融优势和业务功能作用，优化产品服务供给，从风险保障、投资支持、融资服务等方面多措并举，支持小微企业发展。

为扩大普惠金融覆盖面，通过稳市场主体来稳就业、进一步推动解决小微企业融资难题的决策部署，作为副部级央企中国人寿在唐的主要机构，唐山分公司不断发挥其行业价值的同时，持续履行其作为央企的社会责任：为市内中小企业、员工及家庭提供适合的保障努力。

公司主要体现在不断强化技术优势与产品创新力，为企业和员工家庭提供全方位的保险和健康管理解决方案。主要集中在企业年金、养老保障（团体养老保险）、员工福利保险（员福保）、团体及个人健康、意外、医疗保障服务等方面。为丰富新市民保险服务，为探索满足新业态、新产业和灵活就业人员基本保险保障及养老保障需求，中国人寿积极开展关于新业态产业员福业务，并根据银保监会关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知要求，积极贯彻中央重大决策部署，扎实推动专属商业养老保险业务发展。同时，积极推进新业态、务工人员、建工险等新市民专属产品的开发。面向市内中小企业、新经济企业，满足了企业快速发展过程中，员工及家庭不断增长的保障需求，让保险以企业为入口，覆盖到更多职场人及家庭，助力新经济企业稳健发展让保险的普惠性发挥更大的社会价值。

6月2日，中国银保监会发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，引导银行保险机构进一步加强受新冠肺炎疫情影响严重行业企业等的金融支持。中国人寿唐山分公司坚持金融服务的普惠性、人民性，切实增强社会责任感，采取针对性的有效纾困措施，支持暂时遇困行业企业渡过难关、恢复发展。除上述的产品供给端外，在服务的输出端，唐山分公司一方面以服务中小微企业为新的拓展目标方向，聚焦团险行业，持之以恒地建全综拓队伍、建实服务队伍、建强法人队伍，在县区拉起一支能够满足保险服务需要的专业力量；另一方面针对疫情期间中小微企业特殊时期困难，为方便小微企业在特殊时期为其员工购买其他商业性员工福利保险，公司针对小微企业的“员福保”专属方案实现线上无纸化投保，推出免“面”受理服务。

但目前保险服务企业仍存在一定的制约及难点痛点。一是大数据积累缺失。要想开发真正意义上企业的专属差异化保险产品。就要根据行业、区域和企业规模大小等特点，合理厘定专门针对“中小微”企业的保险费率，设计可操作性强的保险条款。比如，对较小规模的企业，可开发标准化产品或简单易行的定额保险保单，以利于扩大承保面；对规模较大的企业，可量身定制差异化保险产品，满足多样化需求。另外，还可针对企业需求情况，采取产品组合等方式，提供财产、责任、人身意外等综合保险保障服务。但上述设想有一个基本前提，即建立“中小微”企业风险数据库和行业专家库，为科学厘定费率、指导企业防范风险提供基础性依据。二是建立专业服务团队。公司要从人力、物力、财力上支持分支机构开展“中小微”企业保险业务，建立专门的产品开发、销售和理赔服务团队，明确具体职责和任务，并加强业绩考核。这是一个系统性工作，需要上级部门的支持和监管部门的指导。三是加强对“中小微”企业保险业务的过程控制，积极介入企业生产经营各个环节，采取合理防范措施，有效防范道德风险和逆选择风险。这需要政府、监管部门、企业、保险公司多方配合推动。

未来，中国人寿将继续发挥行业“头雁”作用，把多年形成的政治、网络、客户、品牌和综合金融优势充分发挥出来，转化为做好“保险姓保”的新动能和新成效，更好地为小微企业融资增信和保障服务，全力支持困难行业和小微企业纾困发展。（张朔）