全球经济动荡大背景下，市场负利率的声浪越来越大。伴随保险观念不断启发市场认知，消费端口资产保值增值和养老需求持续释放，增额终身寿险锁定稳定增长的中长期现价，并兼顾相对意义上的灵活性，跃居最受市场青睐的规划方式之一。不过今年2月，银保监会发布人身保险产品“负面清单”（2022版）后，多款增额终身寿险接连下架，老牌常青树“金玉满堂增额终身寿险”也未能幸免。
市场逐渐回归理性，更注重长期价值的传达，在此背景下不乏设计合理、定价透明且责任清晰的产品问世，适应变化不断升级，昆仑健康增多多三号plus（乐享年年）终身护理险便是其中火速崭露头角的一员。新事物的降临总是伴随着未知，在消费者需求和好奇的驱使下，记者专访了梧桐树保险经纪的资深规划师，对昆仑健康增多多三号plus做了全方位细致入微的剖析，以期望洞明其与增额终身寿险的异同及其突出重围的优势。
总的来讲，昆仑健康增多多三号plus多管齐下，资产规划+健康守护+疾病身故保障，既具备“增额终身寿险”资产规划攻守兼备的优势，又增强了对健康保障价值的生命力。在被保人生存期间，它的功能与增额终身寿类似，能实现资产增值、灵活规划，通过减保领取部分现金流可用于孩子教育、婚嫁、创业以及个人养老和资金周转；若被保人生存期间遇到失能问题，它就是一份长期护理保障，给予充足资金支撑疗养照护；而如果被保人因病身故，它还会像“寿险”一样支付一笔身故保险金，实现资产的定向传承。可以说一份保单多类用途，将风险防范覆盖至全生命周期。
以“增额”为发力点，现价增长速度超预期！
昆仑健康增多多三号plus终身护理险与增额终身寿险最大的共通之处便是“增额”，有效保额、现金价值会随时间不断增长，这也是影响很多消费者在考虑资产规划工具时的重要因素之一。
在现行市场环境下，这款产品在各缴费期间下的现价增长均非常突出，并且时间越长，杠杆优势越明显。在投保前期，昆仑健康增多多三号plus的增长速度能和市面第一梯队抗衡不分伯仲，并且最快8年就超过已交保费；而长期持有下更是步步登高直上青云，呈指数级爆发增长，IRR（内部收益率，非实际收益率）可达3.498%，无限接近监管规定上限3.5%，比肩市场王牌增额终身寿，这是很多人看好其中长期规划作用的原因。从这个方面来讲，昆仑健康增多多三号plus适合有长远资产蓝图的人群重点考虑。
“稳”与“活”权衡两相宜，锁定终身保单利益
在灵活性方面，与其他产品保全责任中的减保不同，昆仑健康增多多三号plus的减保白纸黑字写进合同，一旦确定就不会再变更。不过昆仑健康增多多三号plus对保额做了明确的限制，每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和，不得超过合同生效时基本保险金额的20%。
虽然减保限制看似降低了保单的灵活性，但却提高了保单的确定性和稳定性，保证这部分资金不被过早的挪用，锁定终身保单利益的增长。其实，减保领取的20%现价足够补充生活中各项重大事件的资金需求，以宝妈为0岁男宝投保5年交，年交10万为例，到18岁时，昆仑健康增多多三号plus的保险现价达到86.6万元，这一年可申请减保领取的现价就是17.3万，应对孩子大学教育和日常生活各项开支绝对是足够的。这样看，昆仑健康增多多三号plus在稳定与灵活的权衡下折衷，其实更加保证客户的综合权益。
如果碰到现金流危急事件同时又不想减少保单利益，昆仑健康增多多三号plus也支持保单贷款，保单内现价继续增长。据了解由于受到监管影响，目前市场普遍的保单贷款利率在5%-5.8%之间，昆仑健康增多多三号plus提供5%的保单贷款利率，低门槛更加契合消费者的心理需求。
投保人豁免加持，消除家庭后顾之忧
父母作为家庭的中流砥柱，是家庭经济的主要来源。如果家庭顶梁柱遭遇不幸，全家基本的日常生活都会遭受影响，更别谈缴纳每年雷打不动的保费。对投保终身增长的产品的消费者来讲，在前期积累期放弃，无异于前功尽弃，先前扎实的积攒付诸东流。好在，“投保人豁免”能有效对抗这类风险，这也是保险设计精巧的地方。昆仑健康增多多三号plus可选“投保人豁免”，如果投保人发生合同中约定某些特殊情况，比如重疾或者身故，这份保单余下未交的保费全部不用再交，同时保单继续生效。值得一提的是，昆仑健康增多多三号plus还支持隔代投保，爷爷奶奶、外公外婆也能为儿孙送上一份保障终身的爱，如果发生特殊情况，同样能豁免保费。
身兼数职青出于蓝，破解老龄失能困境
2021年12月9日，国家卫生健康委党组成员、全国老龄办常务副主任王建军介绍，我国老年人存在长寿不健康的问题，我国目前有4000万的失能老人。世事无常沧海桑田，老龄化疾行背景下，人人长期带病生存是不可逆转的趋势，并且65岁后失能问题普遍加剧，中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口。相较增额终身寿险，昆仑健康增多多三号plus以差异化亮点立足，自带“长期护理保险金”，护理保障守护终身，实现生命质的延长，这样既能让老人享受到更专业的照顾，同时也能有效减轻子女的负担。
如果投保重疾险与昆仑健康增多多三号plus两者组合，对健康保障的实用性会更进一步加强。举个例子，比如小A先生投保了神盾七号重疾险和昆仑健康增多多三号plus后不幸确诊脑中风。第一种情况，脑中风完全治愈，神盾七号重疾险能直接给付一笔资金用于医疗开销和家庭收入补充，皆大欢喜；第二种情况，脑中风治愈后小A遗留了严重的后遗症，除了确诊时的重疾赔付外，昆仑健康增多多三号plus的长期护理保险金能提供充足的现金流，覆盖长周期护理过程；第三种情况，小A因病身故，昆仑健康增多多三号plus还能给付因病身故保险金，留下一笔钱给指定受益人，实现定向传承的目的。
增值服务创新升级，“家庭医生”全方位管理
除了基本和特色责任外，昆仑健康增多多三号plus还有相当丰厚多样的增值服务锦上添花，将保险产品的实用价值发挥到极致。根据投保人名下所有昆仑健康有效保单标准保费之和来划分vip等级，不同等级可以享受不同的增值服务，包含健康咨询、体检服务、齿科服务和视频医生服务等，更全面的服务和选择，满足客户更多的需求。对于消费者来说，这就相当于坐拥一位“家庭医生”进行全方位的健康养生管理，享受省时、省心、省力的1v1专属服务。
梧桐树保险规划师提到，昆仑健康增多多三号plus（乐享年年）是符合新规要求、顺应客户需求顺势而为的产物，这款产品身兼数职，不仅具备“增额终身寿险”中长期资产规划属性，也能满足消费者对全周期的健康护理需求，综合性价比令人折服。据了解，梧桐树保险经纪是一家第三方咨询平台，致力于用专业和用心强化消费者权益保护力度，优化客户服务体验，推动保险行业高质量发展。如果消费者还有任何关于昆仑健康增多多三号plus的相关问题，比如家庭资产诊断和中长期规划等，可以到梧桐树保险经纪进行免费咨询。
本文来源：网易甘肃
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