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关于“了解你的客户”方面的几点认识

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从近年来人民银行对各金融机构的监管处罚情况来看,大部分是由于对客户身份识别制度落实不到位而受到的处罚。而对客户身份识别不到位往往会给银行反洗钱工作带来一定的风险隐患。切实识别客户身份是银行反洗钱工作重要环节,“了解你的客户”是规避此类风险隐患的重要手段,现结合工作实际,浅析在“了解你的客户”方面的几点认识。

一、目前我国的有效身份证件主要包括:居民身份证、户口簿、护照、军人证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证、企事业单位营业执照和税务登记证等有效证明文件,种类较多,识别难度较大。而柜台在办理业务时向客户了解的信息,有时得到的基础信息又不是很完整。一方面部分客户以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息,另一方面客户愿意提供,但无法核实该信息的真实性。这就要求柜台人员必须采取灵活的服务技巧,充分了解客户,识别客户提供的身份真实、合法,方便银行今后在为之提供柜面金融服务时有效确认其身份,也为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息。“了解你的客户”是银行柜台反洗钱管理工作重要手段。

二、切实做好对客户相关身份的详细记载。银行经办柜员在为客户建立业务关系时,应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件,详实记录记载客户姓名、职业、联系电话、住址或与之有关联的信息,并保留客户清晰的有效身份证件复印件。当客户身份识别资料有变化的,要及时补充完善原有记录,同时柜台应根据客户特点、账户属性、地域、行业、业务种类、交易特征等记录内容,对客户进行风险等级划分。尤其在为客户提供“对规定金额以上的现金存取业务、大额转账业务”服务时,柜台经办人员一定要严格按操作规程,及时进入人民银行联网核查系统,验证身份证的真伪,做好记录登记,并及时在人民银行监控管理系统中填报,严格把好现场监督关。

三、加强对柜台前的反洗钱操作监督检查。从柜台操作岗位入手,营业结束后,要求经办柜员对当天所经办的大额存取业务进行现场自查,对自查发现的问题,比如填报大额交易和可疑交易的时候,可能有些漏项,该填的要素没有填进去等,应及时进行整改,切实加强反洗钱规章制度的执行力度,弥补柜台在执行反洗钱操作规程过程中存在漏洞。另外网点柜台授权管理人员对洗钱风险防范上可能存在的漏洞和问题,应加强监督检查,尤其是对我行新开办的业务,应严格按工作流程和业务流程,把反洗钱的内容增加到其中,认真落实内控工作制度和开展反洗钱柜台检查,进一步规范柜台反洗钱操作行为,提高柜台人员对反洗钱工作重要性的认识,从源头上防范洗钱活动。

四、加大柜面人员对各类证明文件识别能力的培训。一是客户证明文件的识别培训应结合实际,注重对客户有效身份证明文件和难以有效识别的证明文件,从法律角度,对客户提供的证明性文件有效性加强培训,提高柜面员工在反洗钱管理工作上的识别技能;二是收集整理反洗钱制度法规和案例材料,印发到一线员工手中,以方便柜面经办人员自学,使柜面人员了解和掌握反洗钱制度条款内涵及对客户基础信息的识别能力;三是结合现场检查,以检查发现反洗钱制度落实不到位、操作不规范等存在的漏洞和问题为实例,向柜面人员现场灌输反洗钱知识,传授反洗钱技能,增强柜面人员做好反洗钱工作的责任意识。

洗钱行为会对我国的经济建设产生巨大危害,商业银行作为不法分子洗钱经常选择的场所,必需加强监管,杜绝洗钱行为的发生,柜台作为银行最前线的工作场所,必须提高柜面人员自身业务水平,加强客户身份识别,尽一切可能杜绝洗钱行为。(通讯员:李天)

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