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财经新视线⑨|数字人民币来了!

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长城新媒体记者郑佳洵 张建勋

移动支付新时代下,数字人民币“魔力”十足。

当数字人民币抢红包、购买地铁卡、乘坐公交等新闻屡屡刷屏,仿佛在一夜之间,数字人民币就来到了我们身边。

截至6月30日,数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万,开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个,累计交易笔数7075万笔、金额345亿元……目前,数字人民币试点场景超132万个,兼顾线上和线下,涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。

数字人民币场景“多面开花”

在雄安新区,数字人民币使用场景“多面开花”。

作为央行发布的第一批数字人民币试点城市之一,雄安新区自2019年底开始启动数字人民币试点,数字人民币逐渐走进当地百姓的视野。

多家连锁超市中可使用数字人民币支付,有的还可参加满减活动;中国银行、中国电信和国家电网率先在雄安新区将数字人民币硬钱包应用于新能源汽车充电场景;中国工商银行雄安分行与中石油雄安分公司合作,实现数字人民币收单场景……

数字人民币赛道“加速”发展的背后,离不开相关政策支持。

河北经贸大学金融学院院长王重润说:“2019年,Facebook首先提出数字货币的概念,在那之后世界各国都开始高度重视数字货币的研发,在这方面,中国走到了世界的前列。”

近年来,河北省把发展数字经济作为构建新发展格局、推动高质量发展的战略方向,数字经济日益成为河北经济增长的主引擎、转型升级的主动能、创业创新的主阵地。而法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,助推数字经济加快发展。


中国雄安集团数字城市科技有限公司副总经理胡仁志接受采访。长城网记者 郑佳洵 摄

“区块链+数字人民币”落地

日前,参与雄安新区春季造林项目的部分建设者收到了“数字人民币”工资,标志着全国首个“区块链+数字人民币”应用场景顺利落地。

在中国人民银行石家庄中心支行和新区管委会改革发展局的指导与支持下,中国银行河北雄安分行联动中国雄安集团数字城市科技有限公司,成功实现雄安新区首笔“链上”数字人民币工资代发。

“参与新区建设的农民工数量庞大,已超20万了。如何保障农民工工资的有效发放、及时发放,一直是雄安新区特别关心的问题。”中国雄安集团数字城市科技有限公司副总经理胡仁志介绍,使用传统方式进行工资发放,会存在技术难点,就是这个钱是否真的发到了每个农民工手里去,尤其是变成现金后再拿出来发放,需要增加大量的管理手段来保障。

用数字人民币来发放工资保障农民工权益,源于其一大特性“可追溯性”。

人民银行最新发布的数字人民币白皮书指出,数字人民币在设计时就遵循小额可控匿名、大额依法可溯以及安全性、可编程性等原则,确保社会公众等切实感受到便利和普惠,营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。“当农民工与项目公司发生纠纷的时候,我们可以很快与用户、运营机构等合作提取相关证据,有理有据的依法解决此类纠纷和诉讼。”胡仁志说,“可追溯性”保障了农民工与项目公司两者的权益。


工商银行河北省分行运行管理部总经理王元忠接受采访。长城网记者 郑佳洵 摄数字人民币技术“再度突破”

网络畅达时,打开数字钱包,上滑,即可轻松完成支付。那网络卡顿、甚至没有网络时,还可完成支付吗?

“它在没有电的时候也可以进行支付,这是一个很大的特点,非常有优势。”王重润说。

数字人民币的“双离线”支付指数字人民币在交易过程中,收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付。

“它能够满足在地下室、停车场、偏远山区、出海游轮甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。目前,数字人民币的双离线支付采用NFC技术来实现,需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能。”中国工商银行河北省分行运行管理部总经理王元忠详细介绍。

原来,数字人民币需借助“软硬”数字钱包来进行使用,“软”指的是软件,比如以App形式的数字人民币钱包,“硬”指的是钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,比如依托IC卡、可穿戴设备等提供服务,有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不方便的问题。


河北经贸大学金融学院院长王重润接受采访。长城网记者 郑佳洵 摄数字人民币使用“足迹安全”

看起来似乎与微信支付、支付宝等电子支付工具差别并不大的数字人民币,本质上却与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性,且十分安全。

今年7月,中国人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》,指出数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术,实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性,并已初步建成多层次安全防护体系,保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

“数字人民币是人民币的数字化形态,其研发设计的初衷之一就是为了满足社会公众对支付工具安全性、易用性要求。数字人民币遵循‘小额匿名、大额依法可溯’的原则,高度重视个人信息与隐私保护。”王元忠坦言,数字人民币的最终交易流向和资金链条可以且仅对央行开放,这既减轻了交易环节对金融中介的依赖,能够极大保护用户隐私,还有助于精准打击洗钱、逃税等违法犯罪行为。

此外,为防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。

也就是说,“数字足迹”足够安全。

人民银行内部还对数字人民币相关信息设置“防火墙”,通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排,严格落实信息安全及隐私保护管理,禁止任意查询、使用。

数字人民币图景“未来可期”

谈及数字人民币未来的发展,王重润认为,“数字人民币目前虽然正处于测试试点阶段,但是我们知道这是未来数字经济发展一个重大趋势,也是数字经济时代的一个基础设施,所以发展可期、前景可观。”

其实,当未来数字人民币落地后,还将有望催生一批新业态。如电子游戏中的虚拟产品未来可能会变成数字化资产,进而产生相关交易平台;歌曲的录制、存储以及购买,都可能进一步数字化。

“从推广数字人民币的角度去来说,当前最重要的就是要把数字人民币的应用场景建好,这就需要很多应用场景开发出相应的程序或者APP及时与数字人民币的支付系统进行对接,这样能够使数字人民币的应用场景越来越多,大家才越来越愿意使用数字人民币。”王重润说。

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