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社保“第六险”来啦!今后我们养老能靠它吗

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数据显示,截至2019年底,中国60岁及以上人口达2.54亿,失能人员超4000万。跑步进入老龄化社会的中国,正在面临巨大的养老负担。
近期,国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,明确将长期护理险试点扩围。被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么险?今后我们养老能靠它吗? 
什么是长期护理险?
当你老了,如何有个体面的晚年,成为越来越多人开始考虑的问题。
全国老龄工作委员会办公室的报告显示,截至2019年底,我国60岁及以上人口达2.54亿,预计到2053年,中国老年人口将达到4.87亿的峰值,占总人口的34.9%,也就是说,每3个人当中就有1个是老年人。
还有一个数据值得关注:超过4000万。这是目前我国失能、半失能老人的数量,而这一数字还在增长。
中国保险行业协会、中国社科院日前联合发布的《2018-2019中国长期护理调研报告》中还有这样一组数据:有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态,总失能率为11.8%。也就是说,超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化,25.4%的老年人需要全方位照料。
老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加重,“一人失能,全家失衡”成了不少家庭面临的难题。面对这样的困境,一项新的社会保险——长期护理保险出现了。
中国劳动和社会保障科学研究院研究员王宗凡介绍,“长期护理保险制度,是一项新的社会保险制度,它是通过大家共同缴费的方式筹集资金,为那些失能人员的生活照料以及相关的医疗护理,提供费用保障的一项社会保险制度,它的目的在于化解失能人员家庭护理费用负担。”
长期护理险于2016年开始试点,重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用。
近日,国家医保局会同财政部印发的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》公布,长期护理保险制度试点城市名单中新增北京市石景山区,天津市、山西省晋城市、内蒙古自治区呼和浩特市等14个试点城市和地区。至此,长期护理保险制度试点市(区)已扩至49个。
长期护理险能覆盖哪些费用?
那么,未来什么样的人能享受长期护理保险?其待遇支付又是如何的呢?
此次公布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》中明确了参保对象和保障范围、资金筹集、待遇支付等一系列问题。
依照《指导意见》,试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步,重点解决重度失能人员基本护理保障需求,优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。
在待遇支付方面,长期护理保险基金主要用于支付符合规定的机构和人员提供基本护理服务所发生的费用。
不过,申请享受上述待遇要满足相应的条件。
养老院工作人员照护老人。
依照要求,经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上,经申请通过评估认定的失能参保人员,可按规定享受相关待遇。
另外,政策还明确,要根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保障政策,鼓励使用居家和社区护理服务。
在支付比例方面,《指导意见》明确,对符合规定的护理服务费用,基金支付水平总体控制在70%左右。
值得注意的是,此次扩大试点还明确了独立筹资机制的建立。
相较于2016年发布的文件,本次公布的《指导意见》中明确了要探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制。科学测算基本护理服务相应的资金需求,合理确定本统筹地区年度筹资总额。
文件提出,筹资以单位和个人缴费为主,单位和个人缴费原则上按同比例分担,其中单位缴费基数为职工工资总额,起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出,不增加单位负担;个人缴费基数为本人工资收入,可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。
这也就意味着试点地区将迎来社保“第六险”。
上海已有50万失能老人享受长期护理保险
在此前的试点城市中,上海的陈阿婆就已经用上了长期护理保险。陈阿婆今年89岁,患有帕金森症,生活不能自理。每周有5天,护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。
△央视财经《经济信息联播》栏目视频
根据政策,通过评估的老人,根据失能程度等级不同,每周可获得3到7小时的服务。陈阿婆每周5小时的上门医疗照护,费用65元/小时,自己只需掏6.5元,其余90%由长护险基金支付。2019年,这项服务已惠及像陈阿婆这样的失能老人近50万人。
长期护理险如何从“长”计议?
一方面是来自社会的迫切需求,另一方面,在中国,长期护理保险仍属于起步阶段,还有不少问题有待解决。
中国劳动和社会保障科学研究院研究员王宗凡此前就表示,在医保基金支付压力越来越大的情况下,现行试点城市大多仍依赖基本医疗保险来筹资,没有实现互助共济、责任共担,筹资的独立性和稳定性欠缺。
王宗凡认为,应完善多元筹资机制,均衡各方责任,为长期护理保险持续健康发展提供支撑。
全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文日前则撰文分析称,此次扩大试点的一个重要突破就是建立起一个独立的筹资机制,同时,为不增加企业负担,决定在现有医保缴费中以“平移”的方式予以解决。“平移”部分医保基金的方式对医保制度当期的收支平衡没有丝毫影响。
另外,记者注意到,目前,在政策大背景下,一些商业保险公司也在不断开发商业护理保险,以满足多样化、多层次的长期护理保障需求。
记者梳理发现,一些商业保险公司已经推出类似的照护险,将脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森等老年人中的常见病种纳入了保险覆盖范围。
据中国保险行业协会测算,到2050年,中国老年长期护理费用在7584亿元至4.15万亿元之间。长期护理险制度化建设的重要性日益凸显。

不过,在业内人士看来,长期护理险涉及养老、护理等一系列的链条服务,产品设计、护理员培训以及居家社区照护服务标准等还需要完善。长期护理险如何进一步完善,仍需从“长”计议。

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