车险综合改革第一天保费直降超三成 还有这些变化

（原标题：降了！车险综合改革第一天，保费直降超三成！还有这些变化，你知道吗？）

9月19日零点，力度空前的车险综合改革正式实施。这场囊括商业车险、交强险的车险革命将带来哪些变化？保费能便宜几成？交强险保额有何变化？商车险的保障范围扩容了哪些？又有哪些情况不赔？新旧保单又如何过渡？

上述问题，伴随着各家财险公司新车险首单的落地，也一一揭晓。

保费直降！商车险多可超三成

家住北京市昌平区的魏虎（化名）心仪牧马人已久。今天去4S店购车时，他惊喜的发现，保费相较于一周前便宜了4500多元。这意味着此前上万元的商业车险保费，直降至7200多元。

一番咨询后，魏虎得知，这是因为车险综合改革恰于今天0点开始运作，而各家保险公司上线新车险，推出了诸多车险改革特惠福利。

魏虎的经历并非独一份。2020年9月19日0时1分，来自上海的平安车主陆先生拿到了自己汽车的新保单，保费1944.25元。据悉，这是平安产险在车险综合改革后签出的第一张新保单。

北京商报记者从平安产险了解到，陆先生的汽车2019年的保费为2352.60元，投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险），今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款。客户风险保障程度大幅提升，但保费支出却较上年减少408.35元，降幅达17.36%。

“这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同客户的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实下降了。”平安产险相关负责人如是表示。

无独有偶，9月19日00点07分，中华财险湖南分公司成功出具车险综合改革后商业车险第一张保单，首位享受车险综合改革红利的客户蒋先生，为爱车成功续保了车损险、三者险、车上人员司机和乘客险，商业险保费折后1197.75元。

交强险也能打折！北京最低六五折

《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》显示，新交强险的费率浮动系数由之前的1类细分为5类，浮动系数上限不变，但部分地区，浮动下限从-30%扩大到-50%。

具体来看，全国36个省市地区分了ABCDE五个区域区别实行。能够享受最低5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏4个地区； 江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是七折，属于下浮力度最小的。那么，北京地区车主能享受几折优惠？

北京与天津、河北、宁夏4个地区实行的是一样的费率调整方案。分6档：

1、上一个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—15%；

2、上两个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—25%；

3、上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动—35%；

4、上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，0%；

5、上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，浮动10%；

6、上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动30%。

北京商报记者走访位于北五环外汽车商城发现，新出保单的车主可享受最低六五折扣。

“交强险基础保费是950元。车险综合改革前，北京地区车主最低可以享受七折，也就是缴纳665元。此次改革以后，北京地区三年未发生交通事故的车主可以享受六五折，即只需缴纳617.5元。”安源4S店保险销售人员表示。

保障圈扩容！更加“物美价廉”

“为了这场车险综改，我们全公司上下已经熬夜加班了好几个星期。”某财险公司相关项目负责人对北京商报记者表示，费改前夕可谓是彻夜不眠，通宵达旦。

那么，车险综合改革后，保费下滑了，保障圈变化几何？

根据银保监会相关文件，此次车险综改之后，交强险保额增加而价格降低，责任限额更是近乎翻倍增加，其中有责限额由12.2万元增加至20万元，而无责限额也自1.21万元增至1.99万元。

具体而言，在交强险中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

而无责任保额方面，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

在吸引消费者方面，商车险也不甘落后。魏虎对记者表示，之前买车险时，被五花八门的附加险搞得头晕，至于哪个有用哪个用途不大，没有概念。不过，今天被告知以后不用那么麻烦的挑选附加险，买一个车损险基本就都涵盖了此前玻璃破碎、涉水等。

具体来看，关乎车主保障的商业车险有五大变化。首先，扩大车损险保险责任覆盖范围，一方面删去了“无法找到第三方”和“不计免赔率”的相关表述，另一方面将机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、自燃、发动机涉水、玻璃单独破碎等7种风险均纳入保险责任“羽翼”之下，消费者将无需再为其额外投保；

其次，三者险保额翻倍，自改革前的“5万元-500万元”提升至“10万元-1000万元”，同样情况下，消费者将能获得更大的赔偿额；

再次，丰富了保险产品种类，车险综改在附加险方面新增车轮单独损失险及医保外医疗费用责任险，并将绝对免赔率特约条款和发动机进水损坏除外特约条款列入减费附加险，增加了消费者选择的空间，让保险服务更加多样化；

其后，是制定增值服务示范条款，丰富道路救援、安全检测、短途代驾和代为送检等增值服务，让消费者购买保险获得更加贴心的体验；

此外，商业险优惠系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大至3-5年，并进一步降低折扣，对于偶然出险客户的费率上调幅度将降低。

“改革后对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升，也是引导消费者保持良好的驾驶习惯。”平安产险相关负责人表示，对未发生赔付，有着良好驾驶行为习惯的车主，次年车险将得到更多优惠。因此，建议车主安全驾驶，同时不要中断商业险投保。中断投保，连续投保年限将重新计算。不仅保障断了，也无法享受低折扣。

“对于我们消费者来说，综车费改后，车险产品可谓更加‘物美价廉’。”在接受采访的过程中，魏虎如是感慨道。

注意，这些情况不会赔！

诚然，本次综合改革在降低价格的同时却提高了赔偿限额，同时剔除了部分责任免赔条款而扩大保障范围。不过，这并不意味着车主可以高枕无忧——有些情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险公司均不赔！

当驾驶人或者投保机动车存在以下情形时，保险公司不会赔偿，包括：交通肇事逃逸；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。

同时，下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险公司不负责赔偿，包括：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；违反安全装载规定；被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

可见，综改后的车险也并非弥补损失的“万灵药”，因而在车险新规扎紧对保险人的管控“篱笆”同时，车主也应该树立足够的风险意识，培养良好的驾驶习惯。

此外，针对新旧保单如何理赔的问题，记者了解到，截至2020年9月19日零时，保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车，不管是新单还是老单，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，一律按照新的责任限额执行。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡