9月3日，中国银保监会网站发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），自2020年9月19日起开始施行。这也意味着，再过半个月，你的车险将迎来一系列重大变化。
中国银保监会网站截图
银保监会在答记者问中表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
银保监会曾在7月9日公布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。正式发布的《指导意见》主要内容与征求意见稿基本一致。
本次车险综合改革，主要包括以下几个主要内容：
一、交强险责任限额升至20万元
交强险责任限额将大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
结合各地区交强险综合赔付率水平，《指导意见》在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
目前，普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现行规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元。
《指导意见》对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。
二、车损险增加7项保险责任
《指导意见》将商车险中的车损险主险条款增加了7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
新旧条款附加险对比
在中国保险业协会官网近日发布的《中国保险行业协会商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》中，上述指导意见得到了全面充分体现，不仅大幅度提高了车损险的保险责任范围，还将现行条款中地震及其次生灾害从责任免除条款中剔除。至此，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
杭州某大型保险公司相关负责人表示，车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，《指导意见》将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围，特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，今后处理起来会更简单一些。
此外，上述2020版示范条款还删除了事故责任免赔率，今后车辆出险，无论责任比例多少，保险公司都要全额理赔。
三、车险记录良好保费将更低
费率调整系数范围与保费直接相关，《指导意见》将现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
同时，考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
现行条款中，浙江（不含宁波）的自主核保系数浮动区间为0.75-1.15，自主渠道系数浮动区间为0.85-1.15，无赔款优待系数浮动区间为0.6-2.0。三者相乘，即构成费率调整系数，最低0.3825，最高2.645。系数越低，实际支付的保费就越低，反之则越高。
杭州某大型保险公司车险负责人表示，第一步自主定价系数执行到位后，省内商业车险保费不会有大的变化，第二步则会使得有良好记录的消费者保费更低，而出险较多的消费者要支付更多的保费。
四、买车险各种“福利”将缩水
《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。
杭州某保险中介机构负责人表示，这主要是考虑到经济社会发展水平，满足更高的风险保障需求，以更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能。
此外，《指导意见》将附加费用率的上限由35%下调为25%，支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。这意味着，买车险时获得的各种“福利”将会缩水。
在商车险产品上，《指导意见》明确支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款。在刚刚结束征求意见的2020版示范条款中，上述增值服务已经列入附加险中。
五、车险保费预计下降20%
车险改革涉及交强险条款、商车险示范条款、商车险精算规则等一系列配套环节，目前新的商车险示范条款和精算规则均已结束征求意见，新的交强险还没有对外发布。
《指导意见》从发布到实施，时间仅有半个月，中保协及各保险公司将紧锣密鼓地进行各项准备工作，相关配套政策都将在这段时间出台，包括过渡期政策。
人保、平安、太保等几家大型保险公司的相关负责人表示，公司将积极配合中保协做好《指导意见》的宣传落地，按照监管要求适时推出新的车险产品与服务，总的原则是，降价、增保、提质。
在近日举行的中国人保2020中期业绩发布会上，人保财险副总裁邵利铎曾表示，按照《指导意见》的要求，车均保费预计将下降20%多。
车险改革前后对比
本文来源：渤海新区公安分局交警三大队
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