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数字人民币将如何影响我们的生活

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(原标题:数字人民币将如何影响我们的生活)

商务部官网日前印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》。在《全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工》第93条提到,在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京等28个省市(区域)。

作为“新生事物”的数字人民币甫一出现,就引起了各方关注。数字人民币将如何影响我们的生活?对人民币国际化有何影响?普及要注意哪些问题?

数字货币使用场景丰富

“数字货币是一种不受管制的、数字化的货币,通常由开发者发行和管理,被特定虚拟社区的成员所接受和使用。”西南财经大学财税学院院长刘蓉介绍,数字货币具有交易成本低、交易速度快捷和货币数量固定等特点和优势。

“数字货币从全球范围看主要分为私人数字货币和法定数字货币。”中国人民大学重阳金融研究院宏观研究部主任刘玉书介绍,私人数字货币分为加密或非加密,中心化和去中心化两种形式。例如,比特币就是一种去中心化的加密虚拟货币;我国研发的数字人民币(简称“DC/EP”)是纸币的数字化形式,属央行推出的法定数字货币。

数字货币的使用场景愈加丰富,使其用户接受度不断增长。数字货币的使用已经覆盖至购物消费、工资支付、交通出行、旅游外出、外卖结算和学费支付等各类场景,总体而言,数字货币的使用人群仍占小部分,但是其使用人数正在不断增长。

首批试点地有多重考量

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受媒体采访时表示,选择深圳、成都、苏州、雄安新区等地开展数字人民币试点,有政治、经济和技术等多方面考量。

政治方面,深圳、成都是副省级城市和国家中心城市,雄安新区是继深圳经济特区和上海浦东新区之后又一具有全国意义的新区。

经济方面,这几个地区都是我国经济重镇,特别是在数字经济发展方面极为迅猛,具有试点数字人民币的基础经济条件。

技术方面,深圳具有成熟的金融科技生态,苏州率先研发了具备相应技术成熟度的自主安全可控的区块链底层平台,成都打造了国内基于区块链技术的知识产权质押融资服务平台,而雄安新区则在一开始便形成了“数字雄安”建设的基本思路,可以说都具有先进成熟的科技条件。

数字货币不同于支付宝

刘蓉告诉记者,数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。央行数字货币是纸钞的数字化替代,即数字货币和电子支付工具。把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金,就很好理解数字货币的概念。

刘蓉说:“数字货币的使用场景是这样的,只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,都不需要网络,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户,不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。”

刘蓉强调,DC/EP是数字化的人民币现金,由央行结算且具有法偿性。DC/EP支付是第一层的直接支付手段,而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段,由商业银行存储货币结算,可能存在极小概率的破产风险,而DC/EP作为法定货币可实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

数字货币有助于人民币国际化

“数字货币是全球数字经济时代的战略制高点,也是人民币国际化的重要渠道。”刘玉书认为,随着我国国力的不断增强,央行的数字货币将发挥出重要作用,未来有可能成为国际货币体系的重要稳定锚。

一是有利于构建金融和实体经济和谐统一、内外部金融和谐共融的全球化大金融体系。央行数字货币是数字现钞,由国家信用背书,除有记账、支付、储值等功能外,能够实现货币生命周期的全数据管理。较之于传统货币,在大数据和人工智能技术的支撑下,货币的使用效率将得到进一步提升;对金融稳定性的监管将更为及时、对金融和经济危机的控制能做到更为精准。

二是有利于抢占数字货币时代国际市场先机。当前我国央行数字货币的研发工作在全球处于领先地位,这次央行所提出的双层投放和双层运营数字货币框架体系已被全球大部分国家所认可,当前相关试点工作进展迅速。随着数字经济的国际化融合,DC/EP在国际市场中的支付、结算、定价功能的技术和制度优势将为人民币国际化提供有效抓手。

三是有利于增强区域化合作的金融粘性。DC/EP的便捷性和可靠性有利于我国与周边国家建立更为多样、灵活的金融合作;数字人民币可为推动与各国的双边共赢投资建设,联合抵御系统金融风险,增强区域资本市场活力提供全新的动能。

数字货币普及有三方面值得注意

中国国际经济交流中心美欧研究所副所长张焕波认为有三方面值得注意:

首先,数字人民币有国家主权信用背书,因此币值更加稳定,同时也有利于追踪金钱流向,从而打击腐败等犯罪行为。但另一方面,国家需要加大对个人信息安全性的保护措施。

其次,在国内移动支付已经比较成熟和普遍的前提下,数字人民币需要进一步优化便利度,提高民众接受度。

最后,在推行数字人民币的同时需要加强相关基础设施的建设,不仅仅是通过下载应用程序进行线上交易这么简单,而是要为使用者在不同使用场景中的交易提供便利。

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