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别信!那些说保证100%全额退保的人,背后都是这个心思……

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过了犹豫期还能100%“全额退保”?

“代理退保”咋这么“能”呢?

要知道,没有免费的午餐,你知道“代理退保”都有哪些常见套路么,消费者都会面临哪些巨大风险呢?

7月17日,由《中国银行保险报》主办,中国平安保险(集团)股份有限公司协办的“名家说风险,保障进万家”2020全国保险公众宣传系列直播活动第十三场,特邀法学博士、北京安杰律师事务所合伙人詹昊先生带来《“代理退保”的法律分析与风险防范》的主题分享。

解答

1.什么是“代理退保”

“代理退保”通常是通过编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告,迫使保险公司与投保人“协商一致”解除保险合同,全额退款。

2. 退保完全可以走正当渠道,受法律保护

“退保”实质是投保人解除保险合同,投保人可以依据法律规定、合同约定直接向保险公司退保,不必通过“地下代理”“黑中介”。

《保险法》有关投保人解除保险合同的规定

第十五条:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。”

第五十条:“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。” (财产保险合同)

第五十八条第一款:“保险标的发生部分损失的,自保险人赔偿之日起三十日内,投保人可以解除合同……”(财产保险合同)

根据上述规定,除了货物运输保险、运输工具航程保险,《保险法》赋予投保人相对任意的合同解除权。

保险合同有关投保人解除保险合同约定

人身保险合同:犹豫期内扣工本费,犹豫期后退还现金价值

财产保险合同:保险责任开始前扣手续费,保险责任开始后退还未满期净保费

财产保险合同没有犹豫期,以保险责任开始前后作为退款金额的分界线。

需要注意的是:解除保险合同不仅仅意味着保险人退还保险费,被保险人也不再享有保险保障。

3.“代理退保”可能涉嫌违法犯罪

(1)涉嫌侵犯公民个人信息罪、诈骗罪

(2)涉嫌虚假广告罪

“代理退保”个人和机构在网络公开发布广告,宣称犹豫期后也能100%全额快速退保并从中牟利,涉嫌虚假广告罪。

(3)涉嫌发布虚假广告,“代理退保”个人和机构发布虚假广告还可能受到市场监督管理部门的行政处罚。

4.“代理退保”的风险

失去正常保险保障风险

“代理退保”避而不谈退保可能导致的后果和风险。消费者退保后丧失了风险保障,未来再次投保时,由于年龄、健康状况的变化,可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

资⾦受损或遭受诈骗风险

“代理退保”阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通,切断消费者依法合规维权渠道,利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。退保后诱导消费者“退旧投新”,购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等,截留侵占消费者退保资金。有不法团伙诱导消费者参与非法集资,一旦落入骗局,消费者资金损失难以挽回。

个人信息泄露风险

“代理退保”要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行可等敏感隐私信息,存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动,甚至在消费者不知情情况下办理网络借贷,使消费者蒙受各种未知损失。部分代理人员与黑恶势力勾结,以扣留银行卡、身份证件等手段对消费者加以控制,消费者提出解除委托或不愿支付费用时,即遭到极端手段的骚扰、恐吓、威胁。

信用受损风险

“代理退保”在代理投诉全额退费时可能造成保费断交等合同违约,从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”,进而对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

法律风险

“代理退保”为达目的不择手段,教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告,消费者可能因此参与非法行为,甚至构成欺诈,严重干扰社会经济生活秩序,使这些消费者面临较大的法律风险。

5.投保人退保的正确姿势

如果有短期的资金困窘的情况下,可以通过办理保单质押进行贷款,获得现金流的补贴;

行使《保险法》规定、保险合同约定的权利,要求解除保险合同;

直接通过保险公司官网、拨打客服热线、亲访客服中心等方式寻求解决;

咨询各地保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会并申请调解;

保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的,可通过来信、来访、来电等方式,向监管机构反映;

通过诉讼、仲裁等合法途径解决。

6.保险公司的风险防范

利用网站等信息公开渠道说明“代理退保”实质与风险;

在保险销售材料、保后服务中列明、告知投保人退保的程序与法律后果;

对申请退保材料予以合理的审查,同时注意代理人的身份与资格;

发现违法违规事项,及时向监管机构及公安机关予以反映。

直播中,詹昊博士提醒大家,不要认为解除合同,把保费退回来就是占了大便宜。一旦退费、保险合同解除,被保险人不再享有原来的保险保障,天下没有白吃的午餐。

退保有风险,操作需谨慎啊。

来源:保险7.8说

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