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后疫情时代 “家庭健康保障”将成保险需求主流

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日前,泰康人寿发布一项大型市场调研,61%的客户愿意购买健康险,超过50%的客户愿意为全家购买。这个面向30万客户开展的调研显示,后疫情时代,人们对于家庭的健康保障需求迫切。

家庭健康保障成为保险需求主流

家庭是社会的基本细胞,家庭的稳定是社会和谐的基础。很多80后、90后人群步入中产行列,追求健康、幸福、美满且有保障的生活,越来越成为工薪白领阶层的家庭价值观、现代生活观和消费观。

随着长寿时代来临,以及二胎时代家庭结构的变化,作为新中产的他们,医疗、子女教育、养老等问题对整个家庭的经济影响不断增大,家庭抗风险的需求不断上升,“家庭保险”逐渐成为了现代家庭安排未来、延续爱心的理智选择,成为中产家庭的必备品。

正如越来越多中产家庭二次买车选择七座MPV,中产阶级同样需要能够承载整个家庭的一站式保险规划,以家庭为单位的健康保障成为健康保险创新的潮流和方向。

家庭健康保障需要科学合理规划

据调研,疫情引发了客户的四大焦虑:疾病导致收入中断、身故对家庭责任的缺失、高额医疗费用担忧、停工引发的现金流危机。保障家庭的健康风险,成为客户的迫切需求。

健康保障应当以家庭为中心进行合理规划,充分考虑家庭成员各种需求和风险,将医疗费用报销与收入损失补偿结合起来,完善的保障体系加充足的保障额度,才能让保障更科学有效。

泰康人寿2019年理赔白皮书显示,在家庭健康险配置中,还存在很多缺口需要弥补。

家庭支柱重疾险保障缺口大。重疾险保额应为年收入的5倍。白皮书数据显示,家庭顶梁柱的重疾理赔高发,36岁-55岁重疾险理赔件数占比67%,但件均赔款低于10万元。

其次,家庭重疾险的正确购买顺序应是:先大人、后小孩,但是成人件均赔款仅约为少儿的一半。家庭支柱保障不足亟需改善。

轻症年轻化风险需早防范。与重疾相对比,轻症2019年赔付件数是2016年的8.8倍,且年轻化显著,26-45岁发病比例高于重疾5个百分点以上。原位癌、缺血性心脏病(急性心肌梗死(轻症)/冠状动脉介入手术)、脑血管病(脑中风后遗症(轻症))是轻症疾病前三风险。轻症早防早治很关键,健康保障也应尽早足额配备。

重疾医疗应配全。不同年龄发病特点不同,家庭成员人人均需配置医疗险,家庭支柱需配置重疾险。2019年医疗险赔付件数中,0-3岁婴幼儿占比多(32%),青年阶段逐年降低,35岁后再增加,36-55岁占29%。12岁以下呼吸道疾病高发,随年龄增长,肿瘤、心脑血管疾病等慢性疾病逐渐增多。


“爱家之约”经典再现,一张保单保全家

泰康人寿2002年在国内首家推出家庭保障计划,实现“一张保单保全家”,其后多次升级,业内领先,深受好评。

2020年,通过对疫情后中国家庭保障需求发展分析,泰康人寿进一步创新“爱家之约”产品计划:一人保重疾,全家保医疗;一人购买惠健康,全家投保尊享D;一张保单解决“大病补偿+费用报销+医疗资源”三大问题,全面构筑家庭健康保障。

面对家庭健康保障不足的问题,爱家之约以更优惠的价格提供更全面的保障。“惠健康”包含病种数量多,除监管规定的25种重疾外,重疾保障扩展至120种,轻症保障数量高达60种,最多赔7次,最高赔3.5倍基本保额。“健康尊享D”不仅包含一般住院责任,还涵盖120种重大疾病,重疾独立给付限额,重疾零免赔,重疾提前给。

在健康保障方面,爱家之约更加人性化。“惠健康”具有轻症豁免责任,被保人罹患轻症后,后期保费无需再缴纳,保障继续有效。“健康尊享D”还设置了年度无理赔优待额,若被保人在投保当年没有发生理赔,则第二年年度给付限额会递增。二次核保后最高可续保至105周岁,不会因为被保人健康状况变化而终止被保险人续保(停售不可续保)。

以上保险均扩展新冠肺炎责任,一旦确诊“新冠肺炎”重型或危重型,惠健康额外给付基本保额的30%。

此外,“爱家之约”还打通优质医疗资源和健康服务。小病有“泰康医生”APP,提供电话问医、快速问诊、名医咨询、预约挂号等多项服务。大病有健康尊享D服务包,三专一复诊(专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊),重疾就医不担心。

随着家庭经济状况、家庭结构的变化,保险需求也会随之变化。爱家之约可以在一张保单上不断升级,方便家庭保险规划和财务管理。“惠健康”享有年金转换权,实现“前半生呵护健康,后半生照顾养老”的需求。爱家之约中的“福泰壹号”是一款万能型终身寿险,万能账户每年有2.5%保底年化利率(提示:万能险最低保证利率以上的收益是不确定的),还拥有保单贷款功能。爱家之约财富版还可投保智赢年金加健康尊享D,同时解决健康保障和财富管理问题。

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