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只有一次机会!3月起房贷族必须做一个选择

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从3月1日开始,房贷族们的房贷会有一个重要调整,房贷利率会重新定价,你的选择会影响以后月供的多少。

资料图:一银行工作人员清点货币。中新社记者 张云 摄

怎么回事?

按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

什么意思?

简而言之,央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率?选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。选择二,“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

图来自央行公众号。

谁需要转换?

如果你的房贷同时符合以下三点,需要转换:1、在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放;2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。注意,不包括公积金个人住房贷款。

怎么选比较划算?

固定利率和“LPR+加点”浮动利率,选哪个比较划算?由于加点是固定不变的,所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。如果你认为LPR以后会降低,那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算,因为利息会变少;如果你认为LPR会上涨,那么选择固定利率更划算。建设银行表示,转为LPR,房贷利率市场化程度更高,在未来每个利率调整日,随市场利率水平变化而调整,如LPR降低,可以享受到降息带来的优惠;转为固定利率,利率水平将保持不变。

专家怎么建议?

诸葛找房副总裁苑承建说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。从央行公布的LPR走势来看,5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。

具体怎么转?

举个例子,小张的房贷是20年期,现在利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。如果选择固定利率,以后房贷利率都按照4.41%执行。如果选择“LPR+加点”浮动利率,那么先计算加点数值,4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整,如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。

图来自央行公众号。

房贷利率是否每月调整?

不会。根据央行公告,转换为LPR的,重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次),因此不会每月调整。

如何办理转换?办理时间方面,央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。办理途径方面,目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,借款人可以通过手机银行、网上银行办理。值得注意的是,多家银行称,疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下受理渠道。

你决定选哪个?


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