金融监管仍需加强 区块链是金融科技创新方向

（原标题：银保监会国有重点金融机构监事会原局长陈伟钢：金融监管仍需加强 区块链是金融科技创新方向）

（本文刊发于《中国经济周刊》2019年第24期）

陈伟钢在第十八届中国经济论坛上参加“科技创新 驱动行业变革”分论坛

12月22日，在主题为“科技创新 驱动行业变革”的第十八届中国经济论坛分论坛上，中国银保监会国有重点金融机构监事会原局长陈伟钢围绕金融科技、金融监管等主题分享了自己的观点。

资本有逐利本性，金融监管仍需加强

近年来，金融科技发展迅速，不少金融科技企业直接参与金融业务，监管部门既有的监管逻辑和架构面临挑战。

“在国内，互联网金融从2014年开始快速生长，应该说2014年、2015年是互联网金融企业的大发展时期，一年就几万家这样的公司成立起来，后来又有金融控股公司的大量出现，主要集中在2016年、2017年，这导致了一些问题的出现。”陈伟钢说。

为什么互联网金融领域会有这样快速的发展？有专家认为这与我国金融领域的监管分工有关。

在我国，银行业由银监会负责监管，保险业由保监会负责，证券业由证监会进行监管，但由于互联网金融企业、金融控股公司不是银行，也不是保险，也就没有专门的监管单位。

有专家指出，以银监会的职责范围为例，国务院赋予银监会的监管范围，只限于银行业，“而什么叫银行呢？能够吸收公众存款的机构才是银行，或者和银行业类似的机构才能纳入监管范围。”

对此，陈伟钢也表示，“银监会是银行业金融机构的监管机构，其他金融企业与银行业务哪怕有一些联系，但不是持牌的银行机构，就很难监管，国务院也没有给银监会赋予这类机构相应的监管职能，不能跨界去进行监管。”

陈伟钢以电商行业为例，“电商行业不是银行，只是在网上购物的过程中，购物人与商家互不信任，我把货发给你，你钱不给我怎么办？买东西的人，也不敢把钱付出去。在这个过程中，为了促成交易，电商就成了一个中间人，买东西的人把钱转给电商，卖家得把货发给买家，买家收货后电商再把钱给卖家。”

“货物从卖家发出，到买家收货，这其中需要一定时间，在这个时间段内，钱就在电商手上，钱到银行存一天就有一天的利息，电商自然就会把钱拿去投资，对于一个客户而言，钱在电商手上就几天，但由于持续有客户打进来钱，对电商而言，这笔资金就是长期的，依照金融监管规定，电商是不能够吸收公众存款的，但现在买家把钱存在电商手上，这算不算吸收存款呢？其实，这就相当于金融行为。”陈伟钢说，“经过一定时间的发展，有些电商企业还衍生出了借贷业务，比如电商平台上的客户没有钱，平台给你打个白条，借给你钱，这不就是银行的贷款业务吗？但它又不是银行，我们很难对其进行监管。”

当被问及监管部门对科技金融的监管是否较为被动这一问题，陈伟钢表示，监管永远是滞后的，创新永远是超前的，“只有创新了以后，或者是看到问题之后，才会有监管政策出来，才知道哪个方面需要监管。”

陈伟钢进一步指出，过去几年，在金融科技领域里，不少企业“钻了监管的空子”，而未来金融监管将会逐步加强，“只要做银行，只要跟金融有关，必须要有人管，没有人管，资本追求利润，必然会膨胀的，进而引发行业乱象。”

区块链是金融科技未来发展的重要方向

而对于科技创新下的监管者与被监管者的关系，陈伟钢认为，监管与被监管的关系常被比喻为猫和老鼠的关系，在这样的比喻中，科技创新为金融机构服务带有负面的指向性，好像科技公司是帮助老鼠干坏事。

“两者的关系其实还有一种比喻，那就是警察与司机的关系，司机在路上开车，希望能够开得快一点，警察则希望司机不要违规，遵守交通规则，这个时候他们的目标实质上是一致的，都是为了保证车的安全、保证人的安全。这样理解的话，警察需要科技创新，司机也需要有科技创新来帮助他实现‘合规驾驶’的目标。”陈伟钢说。

那么，怎样让司机的驾驶行为不违规？陈伟钢阐述了他的观点。“现在科技公司帮助警察安装了很多摄像头，这是让司机不要违规、不要超速。对于司机来讲，科技公司也可以用技术帮助他实现‘合规驾驶’，比如为了不让他酒后驾驶，未来汽车里可以装一个专门测量酒精的仪器，如果司机喝酒了，被检测到了，车子就启动不了。这样来看，科技创新成果的应用，可以为警察服务，也可以为司机服务。”陈伟钢说。

陈伟钢认为，目前的金融科技创新，应更多向未来具有颠覆性的科技领域去努力。他认为，区块链可能是未来金融科技的一个重要发展方向，也是网络技术的第三代产品。

“第一代产品是互联网，解决的是人与人之间沟通的问题；第二代产品是物联网，解决的是人与物的沟通的问题，解决人怎么操控物体，比如说无人驾驶汽车；第三代就是区块链，区块链应用在金融上，比如对小微企业进行风险管理，完全可以使用供应链金融，增加关联企业之间的信任度。”陈伟钢说，“数字货币也是区块链技术，运用数字货币可以大大降低对外贸易的交易成本，提高效率。现在的对外贸易，我们国家所用的系统，全是美国的（SWIFT）系统，这个系统是1973年建立起来，全世界都用这个系统，不管是出口业务还是进口业务，都要用这个系统进行结算，人家从中赚了不少钱，我们有区块链之后，我们跟国外做生意就不会受它的制约，这永远是一个努力的方向。”

2019年第24期《中国经济周刊》封面