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高收益银行理财产品 想说爱你不容易

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由于银行理财产品预期收益率持续下滑,购买银行理财产品的资金收益也在不断缩水。(资料图片)

去年以来,由于银行理财产品预期收益率持续下滑,购买银行理财产品的资金收益也在不断缩水。在这种情况下,收益“破5”的理财产品格外吸引投资者的眼球。笔者近日发现,在发银行理财产品中,仍有不少高收益型产品。其中预期年化收益率在5%(含5%)以上的产品有近30家。

虽然这些银行理财产品收益率相对较高,但由于都是分散在各地的小型地方银行发行,且部分产品认购金额高达百万元,或为专属产品,因此投资者若想参与这些银行理财产品认购并不简单。

与此同时,虽然电子银行Ⅱ类账户的出现,让跨行认购成为可能,但笔者走访多家银行网点发现,这种方式购买程序复杂,可选产品余地小,甚至有银行工作人员自身都不熟悉流程。“采取这种方式认购的投资者很少,在我们网点还没有遇到过。”石家庄建设大街一家国有银行营业网点的大堂经理对笔者表示。而发行高收益理财产品的某股份制银行电话客服表示,必须要有实体卡才能认购。

“破5”理财产品仍在,认购门槛较高

当下,购买银行理财产品对于投资者来说安全性无疑是最高的,但鱼与熊掌不可兼得,“跌跌不休”的收益率也着实让有意购买银行理财产品的投资者头疼不已。普益标准监测4月份数据显示,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.17%,较上期再度下降0.05个百分点,所有省份非保本产品预期收益率均呈现下降状态。而未来银行理财产品总体收益率或将继续保持低位运行,也成为市场共识。

尽管银行理财产品收益率处于下降通道,但还是有个别高收益产品发行。笔者梳理近日发行的理财产品信息发现,预期年化收益率在5%(含5%)以上的银行理财产品数量近30家。而从这些高收益理财产品的发行银行类型来看,绝大多数为地方小型城商行和农商行。近年来,城商行、农商行的理财产品发行数量在各类银行中一直居前,且上述银行一直通过高收益率产品扩展市场、吸引投资者。

虽然高收益银行理财产品仍然存在,但由于大多数产品存在客户类型、购买金额等认购条件,普通投资者若想购买这些高收益理财产品还是不能轻易买到。这些产品中有不少均为高净值客户或私人银行客户专属产品,例如笔者在网上查阅到江南农商行的一款7%预期年化收益率产品就是面向高净值客户的。由于此类产品认购金额多为100万元起步,这也将大部分普通投资者拒之门外。笔者还发现,上述高收益理财产品的理财期限较高,多款产品理财期限均在一年以上,最高的一款理财产品的期限高达两年半。

此外,由于发行这些高收益产品的银行均为各地方小型银行,投资者即使有意认购,若没有这家银行的银行卡,认购起来也相当麻烦甚至无法购买。

无卡跨行认购,实际操作起来并不顺利

虽然Ⅱ类账户的出现,让没有实体卡的客户也可以实现跨行购买银行理财产品,但实际操作并不容易。有的银行不支持,还有的银行工作人员称流程太过繁锁,并不建议这么操作。

自2015年12月份起,央行发布通知,对银行账户进行分类管理,将个人银行账户划分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户。随后要求商业银行在去年年底前实现网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ类户、Ⅲ类户开立等业务。由于银行Ⅱ类账户具有购买理财产品的功能,为通过绑定他行银行卡进行跨行认购理财产品提供了可能。

然而笔者在调查中发现,通过开设Ⅱ类账户进行跨行理财产品的认购,目前来说仍不是一件简单的事,特别对于那些小型地方银行的银行理财产品。其中一家近期发行高收益理财产品的银行客服人员对笔者表示,没有该行实体卡,即使开通Ⅱ类账户同样无法购买该行产品。

而笔者在走访包括国有大行、股份制银行、城商银行等多家银行网点发现,有些银行的工作人员虽然表示可以这样操作,但必须是属于直销银行发行的产品才可以,且手续比较繁琐,并不建议这样操作。某股份制银行网点的大堂经理表示,如果利用Ⅱ类户跨行购买理财产品,你要开通直销银行,认证通过后还要绑定其他银行卡,且可供选择的理财产品数量较少,而以后的资金认购和赎回也都很繁琐,因此不建议采取这种方式。

(于洋)


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