“二手”理财“捡漏”背后有风险

因为着急用钱，近日，市民王先生通过手机银行将自己购买的10万元理财产品转卖了出去。“虽然少得了一些利息，但是当天就成交了，第二天资金到账，解了燃眉之急。”王先生说，在转让理财产品的同时，他也在平台发现了不少收益不错的“二手”理财产品，“等有了闲置资金，我也来‘捡个漏’”。

不少偏好购买银行理财产品的市民，都有这样的担心：购买中长期理财产品后，万一急需用钱怎么办？而现在，一些银行推出的理财产品转让业务，解决了这一难题。但是业内人士也表示，转让、接收理财产品也需防范潜在的风险。

“二手”理财卖家救急，买家“捡漏”

沧州一家银行主管理财的齐经理介绍，现在银行理财产品的门槛逐渐降低，人们对理财产品的认可程度也越来越高，很多人手里有了闲钱会选择购买理财产品。“以前，理财产品到期前是不可赎回或转让的，而现在，很多银行开通了理财产品转让业务，方便用户的资金回笼。”齐经理说，已有不少客户咨询或使用过这项业务。

周女士曾购买了五万元理财，时间是半年，持有三个月的时候因着急用钱，便将理财产品挂在手机银行上转让，并让出一部分利息。

“为了尽快卖掉，一般用户都会让出一部分收益。”齐经理介绍说，转让的理财产品由用户自主定价，银行不参与，但是让利越多成交越快。“很多用户都会以让买方得到较高一点的收益的方式转让理财产品，比如购买的时候预期收益是4.1%，转让的时候会标4.2%、4.3%。一般转让用户都是急需用钱，不会在乎这一点损失，而且总体算下来，其实并不会损失很多，还省去了借钱的麻烦。而对购买者来说，卖家的让利让他们也有的赚。”齐经理说，购买“二手”理财有时不失为一个“捡漏”的好机会。

记者登录一家银行的手机AP P发现，转让区滚动的理财产品很多，几乎每过几分钟，就有投资者放入转让产品。转让的理财产品的金额从数千元到百万元不等，部分产品的转让者按照原有的预期收益率进行转让，也有一部分转让者对收益率进行了自我定价。

转让方式大多线上操作完成

“我们科里的几个年轻人经常盯着手机银行的转让区，有合适的理财产品就直接‘拿下’。”从事金融工作的王女士说，手机银行上的理财转让产品很多，有些收益颇高的产品经常会被“秒杀”，而她的同事就曾这样捡过漏，“在大部分理财产品的收益率是4.5%左右的时候，他‘淘’到一款收益率5%的理财产品”。

但是对转让者来说，更关心理财产品如何快速转让出去。

据介绍，理财产品转让可以通过手机银行、网银等线上平台完成，也可到银行柜台进行操作。“到银行柜台进行转让，转让者可以自己找‘下家’，也可以通过银行‘撮合’，找到愿意‘接盘’的买家。”王女士说，这种方式需要买卖双方同时到场，办理转让手续。

相较于此，线上操作更为便捷。记者浏览了几家银行的AP P，转让区转让产品的名称、剩余天数、涨/降价幅度等各种信息一目了然。买家通过比照考量，觉得产品收益率、期限和金额契合自己的需求，就可直接在线上进行确认购买，无须任何其他手续。“绝大部分的转让交易都是在线完成的，没有繁琐的手续，比较方便。”王女士说。

使用情况“尝鲜”者还不多

业内人士认为，理财产品转让业务可以让处在封闭期的钱流动起来，在一定程度上有利于客户量和产品发行量的增长。固定周期理财产品最大的缺点，就是缺乏流动性，即使不要收益也取不出来，而转让系统很好地解决了流动性问题。同时，在全国范围寻找受让方，也可大大提高转让的成功率。

但是，据一家银行的理财经理介绍，目前进行理财产品转让的用户并不是很多。她分析说，首先，一般人们购买理财产品都是有规划的，觉得暂时用不到的资金才会去购买理财产品，而且一般都会预留一部分应急资金。其次，理财产品想要转让出去，出让方基本会让利给购买者，除非是客户急于用钱，不然肯定不会这么做。另外，很多投资者还不知道理财产品有转让功能，也是使用者不多的一个原因。

建议提醒转让理财产品注意风险

关于理财产品转让，多长时间能转出去、转让是否收取费用是大家比较关心的问题。对此，齐经理说，产品转让速度取决于定价高低，银行只提供转让平台。“客户如果实在着急用钱，建议多让利”。而手续费问题，目前有的银行提供免费转让服务，有的按千分之一收取费用，“买卖双方可以协商，手续费是共担还是单方承担”。

记者在一家银行AP P上看到，理财产品转让的交易时间是从上午九点到下午三点，成功卖出之后，资金会在成交后的第二个工作日到账。“转让理财产品也要注意时间节点，一般不要在节假日进行交易。另外，要弄清自己的理财产品是可多次转让还是只能转让一次。对于购买者来说则需仔细阅读产品信息，看自己是否符合购买条件。还要注意产品剩余期限、收益分配及产品风险等。”齐经理提醒说。

专业人士表示，理财产品转让虽然促进了资金流动，方便了用户，但也存在一些潜在的风险。目前银行理财产品转让平台，均为银行自建的二级交易平台，用户数量偏少，缺乏公开市场报价，不能保证产品交易准确反映产品公允价值。另外，针对理财转让功能，现在还没有相关规范出台，监管层的态度尚处于“模糊”地带，相对不够规范的市场不排除操作过程中出现各类风险事件。专家建议，建立统一的理财转让交易市场，更利于转让交易的规范和安全。