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郑鈜:为破解校园贷难题支招

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“亮剑校园贷,应该适度开放大学生信用卡业务。”这是全国政协委员、西华大学副校长郑鈜去年的提案内容。如今,这个提案进展如何?校园贷问题是否得到缓解?

在今年全国两会前,郑鈜又在大学生群体中进行了相关调研。他表示:“相比以前,从新闻报道来说,这一年的恶性案件相对少了。变化的原因在于:一方面,对于校园贷的宣传和警示多了;另一方面,大学生的金融素养也有了一定提高。”

大学生信用卡供给和应用严重不足

2018年7月,郑鈜收到了中国银保监会对该提案的答复。“他们专门给我打电话进行了说明。”银保监会答复称,一直高度重视大学生相关金融服务工作,按照疏堵结合的原则,满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求。

答复中提到了一组关键数据:2017年,全国共有在校大学生3017.5万人,办理学生信用卡355万张,累计发放学生信用卡贷款11亿元,贷款余额3亿元。截至2018年3月末,已有12家银行开展学生信用卡业务,共发放学生信用卡401万张,贷款余额4亿元,其他银行业金融机构也在逐步探索为大学生提供各类金融服务。

郑鈜通过分析提出:“从这组数据来看,截至2017年,累计发放学生信用卡总量仅355万张,与央行统计的截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张相比,仅占0.6%。累计贷款总额11亿元,就算是全部用于2017年的在校大学生,人均才30余元。累计发放学生信用卡贷款余额3亿元,与央行统计的截至2017年末全国银行卡信贷余额5.56万亿元相比,仅占0.0054%,每张信用卡余额不到100元,信用卡的供给和应用严重不足,这给校园贷、求职贷、套路贷等留下很大的空间。”

适度向大学生提供信用卡服务

有人认为给学生发放信用卡,是一种鼓励学生超前消费的方式,这也是争议的焦点问题。

郑鈜直言:“大学生并不是完全脱离社会的群体,他们也有正常消费的需求,他们也在消费升级。问题的关键不是遏制大学生消费,而是应该让他们学习正确的消费观。堵不是办法,还是要用疏导的方式,引导他们正当消费、正确消费。”

他走访校园发现,近几年校园贷的出现,很大程度上缘于学生对生活和学习消费有明显需求,排除一些极端个案,很多学生买电脑、买手机并不是乱花钱。矛盾点就在于,正规的金融渠道对学生的服务没跟上,很多银行不愿意给学生办信用卡,或者办了卡仅给很低的额度,使正规金融在校园内“可望不可及”,反而给校园贷留下可乘之机。

郑鈜支招:“解决办法就是适度地向大学生提供信用卡服务。”

郑鈜介绍,学生使用信用卡消费,除了借钱外,好处在于大学生信用卡具有优势,一方面有助于大学生更加迅速地融入当前高速发展的社会,正确建立适度消费、正当消费与学习生活、创收增收、合法守约的均衡关系;另一方面,有助于大学生形成良好的财务意识、信用意识、风险意识,不断深化健康的人生金融观和金融风险思维。

事实上,对大学生提供规范化的金融服务国家早已有规定。例如,2017年5月,原银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发〔2017〕26号),要求银行应在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,向大学生提供定制化、规范化的金融服务,合理设置信贷额度和利率,提高大学生校园信贷服务质效,畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

银行给大学生发信用卡,是否存在较大的金融风险?“只要有开放的意识和科学的手段,风险可控。”郑鈜的态度非常肯定,我国有《商业银行信用卡业务监督管理办法》,有非常严格的风控体系,银行只要按照规定操作,类似的风险可以控制。当然,更为重要的是,要建立依托现代科技手段的风险评估和防范机制,以开放和包容的心态来看待学生信用卡风险,这样才能发挥学生信用卡对学生和社会的双重积极作用。

提高大学生与钱打交道的能力

银保监会在对郑鈜的提案答复中介绍,每年在全国范围组织银行业金融机构开展金融知识宣传月、金融知识进万家、送金融知识进校园等宣传活动。通过在公众教育服务区宣传、举办入学金融专题讲座、创业金融知识比赛、防骗文艺汇演等活动,向学生普及金融知识,引导其建立理性的消费观念,形成良好的财务意识和信用意识。

此外,银保监会和教育部分别回复,已通过设计和制作宣传折页、视频、读本和课件等普及相关知识,推荐银保监会各派出机构和银行业金融机构广泛使用,鼓励和支持高校开设投资理财、金融实务等方面的选修课和在线开放课程课。

但郑鈜认为,仅靠这些宣传还远远不够,校园贷背后暴露出了更深层次的问题——大学生的金融素养教育依旧缺乏,这个问题仍然值得关注。

“在学校中,很少有人教大学生该如何正确网购,如何正确使用白条、花呗这些金融工具,防范个人金融风险。”他直言:“不能仅仅让学生远离校园贷,除了设立‘防火墙’之外,学校应该主动出击,金融部门和机构也应该主动出击,推动金融知识进校园。开设相关的金融知识讲座和课程,让学生掌握基本的金融常识,真正提高大学生与钱打交道的能力,树立适度合理的消费观,这才是真正金融素养教育的本质。”

郑鈜认为,教育本应该走在问题的前面,金融素养教育也不例外。然而,如今的青年受到消费升级、社会潮流、信息多元的深刻影响,不能仅仅从道德上指责青年的消费行为、把板子打在年轻人的身上,也要反思教育机制的不足。

“对大学生开放信用卡的办理,只是提升金融素养的第一步,引导他们合理消费更为关键的是,让他们学会与钱打交道,这才是至关重要的能力。”郑鈜说。

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