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爆红的“相互保”到底能走多远?

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一直颇为平静的保险市场最近被支付宝上线的一款名为“相互保”的保险产品刷屏了。

从数据看,“相互保”自上个月16日上线,仅一天加入成员百万人,3天达到330万人,9天加入人数破千万,“相互保”的模式和发展速度引起人们的广泛关注和热议。

什么是“相互保”

10月16日,支付宝旗下的蚂蚁保险、芝麻信用联合信美相互保险共同推出了一项互助型健康保障服务——相互保。“0元加入,先享保障;一人生病,众人均摊;30万元保障,帮一个家。”支付宝上线的这款名为“相互保”的互联网保险产品迅速蹿红。

记者从支付宝首页进入“蚂蚁保险”的服务入口发现,“0元可参保30万元重疾险”的“相互保”要求的确不高,凡是芝麻信用分达到650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入,可以获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人生病时,“伸出援手”均摊费用,在自己生病时,也能一次性领取高额保障金。八个字概括“相互保”的运转机制就是:一人生病,众人均摊。

据了解,买了保险的人确诊患病后,只需手机拍照上传相关凭证,公示无异议后就能一次性拿到保障金,40岁以下保障金额30万元,40岁至50岁保障金额为10万元。如果中途不想分摊了,可以随时退出,退出后也可以再次加入。

保费多少取决于当月病患人数

加入“相互保”,每个月需要交多少钱?回答是:不确定,要看当月有多少人得病。原来,“相互保”的费用根据实际发生赔付案的情况进行费用分摊。虽然是0元投保,但是需要支付分摊金额,分摊的费用包括:赔付的保障金+10%的管理费。

记者在支付宝“相互保”上看到,根据规则,平台每月两次公示、两次分摊。在公示日,期间发生的确诊赔案均会“在适度隐藏敏感信息的前提下”,给予公示并接受异议申诉。公示无异议后,赔付的保障金加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。每个参与者需要分摊多少钱,完全公开透明。

支付宝官方工作人员表示,单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。运行初期,若出现单一案件人均分摊超出0.1元的情况,蚂蚁保险会承担超出的费用。

举个简单例子,某一期公示时,以500万人“相互保”成员为基数,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元。

可见,并不是网上所说的“交0.1元就能获得30万元保障”。它指的是加入的人中如果某一个人确诊,每个成员会平摊差不多0.1元。根据信美相互精算师的计算,预计单人参加“相互保”,第一年所分摊保费约为一二百元。如果成员不愿意继续分摊,在完成公示分摊后,可以选择随时退出。

最高保障金额30万元,年满60岁将不再享受保障

记者从“相互保”规则中可以看到,初次确诊时,40岁以下保障金额30万元,40岁至50岁保障金额为10万元。

为保障公开透明,“相互保”引入了两大措施:一是设立公示制度,接受全体成员监督,确保只赔给应该赔的人;二是引入了区块链技术,所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证,除不可篡改外,也具有法律效力。

记者了解到,“相互保”保障100种重大疾病,包括保监会规定的25种高发重疾,基本上都是常见的大病,比如癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症等,都在保障范围内。但是,早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉支架植入手术,是不赔的,必须是癌症晚期、重度脑中风、冠状动脉开胸手术等疾病,才会赔付。此外,所有成员一旦年满60岁,就会被自动退出,不再享受保障。

“相互保”无法替代“重疾险”

“相互保”分摊价格比重疾险低不少,是不是可以替代重疾险呢?“相互保”方面明确表示,“相互保”并不能替代现有的重疾险。第一,“相互保”保障额度是10万元至30万元,还不够高。现实中,重大疾病的患者所需要的医疗成本远远高于这一数额;第二,“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出,而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候,“相互保”并不能起到作用。

因此,“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助,可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。不过,“相互保”方面表态,“相互保”不会和其他重疾险冲突,只要发生保障范围内的100种大病,都能一次性领取10万元或30万元不等的保障金,即可以重复理赔。

“相互保”的理念很简单,互帮互助、抱团取暖,网络上此前已有过类似性质的互助平台,那么,两者之间有什么不同呢?

据了解,很多网络互助平台属于互帮互助社群,而“相互保”是经过向银保监会备案通过的保险产品,有保监会监管,发生纠纷时成员可以向保监会投诉,向法院起诉。此外,“相互保”的一次性全额赔付,也与网络互助“收到多少、给付多少”不同。“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外,还引入了公示制度和区块链技术。

“相互保”到底值不值得加入

“我刚加入了‘相互保’,因为门槛低,费用也不高,而且与其他网络保险相比,支付宝更值得信赖。”40岁的刘晓艳已在某保险公司购买了一份重疾险,因“相互保”可重复理赔,她又加入了“相互保”。

市民韩军说:“在加入‘相互保’之前,我还没买过任何商业保险,主要是感觉保险门槛有点儿高,但‘相互保’的加入和退出基本没什么门槛,成本很低,操作简单灵活,我先加入试试,如果以后分摊费用太高我就退出。”

采访中记者发现,更多的市民还是选择了观望,“钱倒是不多,但是想等一年看看,里面是否有什么弊端,毕竟新的保险产品推出后,需要慢慢完善。”“不急着吃螃蟹,看看再说。”

有业内人士表示,“相互保”保费门槛低,操作过程透明,是这个产品走红的重要原因。但“相互保”的保额并不高,而且“相互保”会在60周岁后自动退出,在最需要保障的时候,“相互保”并不能起到相应的作用,所以很难代替传统的长期重疾险产品,它只能作为一个补充。此外,“相互保”是后期根据公示金额分摊保费,一旦赔付金额过高,可能退出率较高。不过,该人士也表示,“相互保”的走红也是市场上一次很好的保险教育,它有助于培养用户的健康保障意识。

“相互保”到底能走多远,人们还需要拭目以待。(记者 李昕也)

爆红的“相互保”到底能走多远?


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