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提前还贷银行要收违约金? 看看你的房贷划不划算

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现在贷款买房已经成为人们置业的标配选择,但是做“房奴”的日子终究压力太大,所以当具备一定的经济实力,或者手头富裕之后,大家通常会选择提前还清贷款,毕竟无债一身轻。近日,记者获悉,苏州从8月1日开始,国有四大行统一政策,针对5年内提前还房贷的客户,收取一定违约金,但仅针对8月1日后新签的贷款,8月1日前签的贷款按照具体合同约定。其中违约金的收费标准为:违约金=提前还款金额*月利率*6个月。新政一出,也刷爆了河北“房奴”们的朋友圈,纷纷猜测省内的四大行和商业银行是否会有此政策。记者就此问题走访了省会的一些银行网点。(燕赵都市报记者罗天嘉)

提前还贷意义不大

对房奴来说,每月的心头大事就是还贷,很多购房者在贷款一段时间后,都会想些办法来提前还贷。

“前年结婚贷款买了一套房子,月供5000,还款三十年,最近手头有了一些积蓄,想着市场上暂时也没有太好的投资渠道,贷款利息又高,正在考虑要不要提前还贷呢。”80后李先生对记者表示。

记者了解到,自2015年开始,央行进行了多次降息操作,房贷利率出现了明显的下降。目前商业贷款的基准利率只有4.9%,虽然各大银行的首套房利率都有1.05~1.1倍的上浮,但上浮后的利率与前些年相比,也还是低的。而目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%,处于非常低的水平,贷款人用手里的闲钱哪怕只买国债和银行理财产品,收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。“如果你是2017年之前办理的房贷,可能还有9.5折、9折甚至更高的利率优惠,所以提前还款意义不大。”工行信贷部门相关人士表示。

是否要交“罚息”?

至于提前还款是否要交“罚息”,有市场人士解释:房贷属于风险不高的优质贷款,而且贷款初期是利息最多的时候,银行方面出于经营利益的需求不支持提前还贷,所以银行会在借款合同中对提前还贷的金额和次数做一定限制。从合同角度来说,合同约定了还款时间、还款额度,提前还款,也可认为违反了合同,所以需要支付一定的违约金。

而省会房贷市场的相关政策又是怎样的呢?记者走访中发现,各家银行对于提前还贷的规定和要求各有不同。

中国工商银行某支行相关负责人向记者表示,工行对提前还款业务没有特别的相关规定,具体还是参照合同内容,即使合同规定需要付违约金,一般就是提前还款额一个月的贷款利息。“不过我们这个网点业务量比较大,您提前还款需要提前预约一下。”

记者来到位于东大街中国建设银行某个贷中心,该行的工作人员介绍,提前还贷很简单,把还款额直接存到还款卡上就行,只要房贷成功扣款一次之后,就没有违约金和其他时间限制,随到随还。

与建行,工行不同,中国银行对提前还贷做了相关规定。中国银行某支行工作人员告诉记者,一般情况中行的房贷,只要提前还贷都会扣相应的违约金。“违约金是否收取体现在贷款合同里,违约金的金额也会根据楼盘不同,合同中相关内容的规定亦不同。”

“真正提前还贷的其实也没那么多,但咨询的人的确不少。”中国农业银行某支行工作人员对记者表示,“我们具体规定是,只要还款满三年的,提前还款暂不收取违约金,不满三年,收取违约金的金额是提前还款额一个月的贷款利息。”

而光大银行则规定,还贷不满半年的,提前还款预缴纳剩余还款额的5%作为“罚息”。

提前还贷划算不划算?

那到底提前还贷划算不划算?这是许多购房者面临的一个疑惑。“这还看具体情况,我也不能给你具体答案。”某银行工作人员向记者表示,客户是否适合提前还房贷,依个人情况而定。

有理财专家提示消费者,对于资金短缺、经济能力比较有限的买房者来说,不宜打乱原有的理财计划来提前还贷。使用应急资金会加大未来生活的风险,有可能“因小失大”。

同时,等额本金还款期已过1/3的人,到后期,所剩的本金已较少,所产生利息也越少。“如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还更多的是本金,因此提前还款并不划算。”此外,还有等额本息还款到了中期的人。“到了还款中期,已经偿还了大部分利息,因此提前还贷的意义也不大。”该专家称。

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