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国美智投: 成熟的智能投顾应是“千人千面”

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近年来,智能投顾已经成为传统金融和新金融行业共同发力的新方向。根据花旗集团最新研报,在未来十年时间里,机器人顾问管理下的资产将会呈现出指数级增长的势头,总额将达到5万亿美元。在国外,智能投顾的发展已初具规模,国内AI的应用也在财富管理领域占据日益重要的地位。

在招行、广发、京东金融、度小满等相继入局后,国美金融也于去年上线智能投顾业务“国美智投”,目前其为用户提供的资产配置已覆盖公募、理财、非标等类别,可以支持机构个性化的私募产品定制。国美金融智能投顾事业部负责人王蓁表示,智能投顾将成为未来私人财富管理的新方向——

记者:目前智能投顾产品比较多,国美金融的智能投顾业务特色之处体现在?

王蓁:国美智投最大的特点是全自动化自主运行。为投资人生成资产配置和投资决策及投后自动调仓方案,为投资人实现长期稳定回报。

在我们看来成熟的智能投顾应该有几个特征:一是,个性化从“端到端”智能化投资解决方案,目前国美智投模型已有大型金融机构在近年来进行实盘验证;二是,要逐步替代固收产品,根据业务需求定制化,用标准化资产构建个性化非标资产;三是,要符合中国国情的智能模型;四是,全自动化自主运行,生成资产配置和投资决策及投后自动调仓方案;

此外,在面向B端机构时智能投顾也应支持机构加入自有观点(公开市场信息、券商研报中的专家经验、金融机构投研人员研究)辅助参考;预留有选基等环节的参数调节接口,可根据机构当前业务需求,影响和调整输出结果;

目前,国美智投还能针对金融机构独立需求和特色,建立衍生优化后的投顾模型,为机构客户提供智能化、自动化、专业化、普世化的银行财富类产品投资顾问服务。

记者:国内对于智能投顾的概念、业务边界并未有明确定义,你认为真正的智能投顾应该自身做到哪些,为投资者又做到哪些?

王蓁:首先,真正的智能投顾应该做到对“千人千面”的支持。国美智投首创以风险测评问卷为基础,加入基于客户交易行为的用户画像,分别从客户主观风险承受意愿、客户客观风险承受能力,以及客户交易行为表现出的真实风险偏好,三个维度综合评估客户真实的风险偏好和风险承受能力,并实时追踪和动态评估变化,对不同的客户构建定制化的投资组合,真正实现不同客户的个性化调仓和动态风险等级调整。

其次,还应做到系统自动化。国美智投智能化程度较高,能够完全独立自主运行,在智投系统的全流程各个环节广泛使用包括神经网络、贝叶斯概率复杂网络、无监督机器学习、支持向量机、蒙特卡洛马尔科夫链,单纯形优化等在内的人工智能技术。

记者:目前市场上的智能投顾产品,资产类别的覆盖范围其实有限,可否谈谈国美智投的情况?

王蓁:目前国美智投主要覆盖“公募+理财+非标”,公募,包含债券型,股票型,混合型,美股型,新兴市场型,贵金属型,货币基金型

理财:指的是银行理财。

非标:非标准类资产如黄金联接类理财、P2P理财。可以支持机构个性化的私募产品定制,未来也将支持更多资产大类比如,加入保险等更多类资产。目前,智能投顾尚处于财富管理领域的早期,阶段性可以满足用户需求,未来国美智投也会和财富管理市场一起发展成长。

记者:从全局来看,市场上现有能接触的资产类别大同小异,智能投顾的核心竞争力在算法,您认为国美金融的算法有哪些优势?

王蓁:在现有的算法里,通常会出现超配低波动率资产、配置结果不稳定,以及较多人工干预等问题。国美智投系统针对国内客户及市场特点,结合国内外的长期投资经验,使用了具有自己知识产权的大类资产配置和投资组合构建算法,更适合现阶段国内情况和银行客户使用。

从国美智投上线以来,根据不同的风险等级,总收益平均估算在3%到11%。国美智投为全自动生成组合,无人工干预,但智能投顾是中长期的投资工具,投资者还需要继续被教育,逐渐形成中长期投资理念。

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