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行家案例深度解读!财富传承真的能富过三代……

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【这是一个家族信托从业人员亲述的故事,家族信托听起来似乎只存在于新闻里,但看了这些案例,相信很多人都会感同身受。】

今天同学聚会。酒过三巡,一个事业有成、家财过亿的老同学酒后吐真言,我才知道他的苦恼有多深。

同学愁的是,企业越做越大,需要用钱的地方很多,都说做实业的是在刀尖上行走,一着不慎,家里的各项开销、孩子的教育、老人的养老怎么应付。他也买了保险,只是保险是保人的,人没事,保险也发挥不了作用。但企业出事了,一样会影响家庭的生活水准。他心里纠结的很。

看着他平日里意气风发,哪知道心里还有这般酸楚。有钱人的烦恼,旁人是想不到的。

记得看过一个美国布鲁克林家族企业学院的数据,70%的家族企业没能传给第二代,80%的家族企业没能传到第三代。中国在这方面才刚刚起步,但近几年会呈现爆发性增长。原因很简单,中国先富起来的这一代已经到了考虑传承的年龄了。

这一代中国父母尤其不同。有知识,不少都是大学毕业,海外留学的也不在少数;事业成功,不少是企业家还是职场高管;有头脑,伴随着中国快速发展而成长起来的这一代50、60甚至70后父母,他们的观念不再是传统的观念,而是中西结合。可以说是学贯中西又骨子里传统的特殊一代中国父母。他们考虑财富传承,会来得更早,也考虑得更全面。

我在家族信托这个领域有十年了,从我这里经手的家族信托客户,也有很多了。今晚听到老同学的烦恼,如果不是看他喝多了酒,真想拍着他的肩膀,告诉他,你的烦恼不是事儿,设立家族信托就可以了。

我从事信托行业后,才发现家族信托是西方国家中产阶级家庭的标配,可不像一些宣传里说的那样,是超级富豪之家独享的。

经常看美剧的人知道,美剧里动不动就会出现家族信托。比如前两年的《蛇蝎女佣》,住在洛杉矶比佛利山庄的富婆投资失败,全靠儿子的家族信托撑过了难关,但是用途受限,并不能给她以往奢华的生活。早年达斯汀·霍夫曼出演的《雨人》,也是因为自闭症的哥哥是家族信托的唯一受益人,弟弟才带着哥哥发生了一系列的故事。

家族信托确实能够解决关于财富隔离、分配和传承的很多问题。简单来说,有效成立的家族信托可以把信托资产与委托人的其他财产分离,给资产加上一个保护套,达到资产隔离的目的;还可以指定受益人,实现财富传承的作用。

我有个客户,陈先生,某房地产公司的老总。这些年看着他一点点把生意做大,逐渐实现财富自由。他的“高富帅”儿子也很牛,去年申到CMU后,正式开始美国的求学之旅。陈先生万万没想到,儿子就在出国的这一年期间结识了女友并火速订婚,“从天而降”的准儿媳到底什么心思、什么目的,他十分头疼。他很担心女孩心图不轨,日后若离婚,可能产生经济纠纷。

陈先生的理财经理小王知道了他的烦恼,拉着他和我见面。我向他推荐了家族信托。其实很简单,陈先生可自行在家族信托合同中制定条款,规定儿子为家族信托受益人,信托受益权不作为夫妻的共同财产。这样就达到了婚前财产隔离的目的,最关键的是也不会伤害儿子和未来儿媳的感情(与财产公证不同,婚前无需双方签署),陈先生也不用担心自己的财产外流。如果他想进一步照顾自己的孙子,受益人未来还可以添加。

父母的这种担心,我见过很多。

我们之前举办过一场家庭理财主题讲座,有一位妈妈在互动提问时当场落泪。她的女儿马上要结婚,她对准女婿很不放心。她提问说想给女儿买房子,但以后离婚怎么办,愁得整晚睡不着觉。

其实她也可以像陈先生那样,在子女结婚前设立家族信托,这样可以在一定程度上降低婚姻风险、维护子女利益,保障家族财富传承。有时候,只忧虑担心是没用的,要有行动,要找专家。

除了风险隔离,家族信托还有很多功能,可以用来激励和约束后代,让好的家风一直传承下去。

所谓“积善之家,必有余庆”;《宋史·范仲淹传》亦有言云,“置义庄里中,以赡族人。”范仲淹的家族里,后代出过不少栋梁之才,不得不说,范仲淹设立的义庄对于范氏家族的绵延,起到了很大的作用。其实这就是现代家族信托的慈善功能。我做过的第一单家族信托就是有慈善功能的家族信托,委托人设置的受益人之一就是他一直资助的某个公益机构。

除此之外,家族信托还有许多强大的功能,比如资产配置功能、个人养老安排、财富世代传承等。

本来今天同学聚会有点喝多了,但回家后一想,同学居然还有这些烦恼,是我以前没尽到做朋友的责任。其实很多问题都可以通过家族信托解决。希望我的同学朋友们在遇到一些烦恼时,能找专业人士来聊聊。

家族信托管理机构方面,可以选择国内做家族信托业务经验丰富的信托公司。

个人认为,我所在的平安家族信托在行业内绝对是领先的,像国内首单家族信托、国内首单纯公益性质的家族信托、国内首单以委托人家族办公室为核心的家族信托……都是通过平安家族信托设立的。家族信托的起点也从3000万降到1000万,最近还有保险金信托,可以将保单放到家族信托里……

此外,平安信托的科技能力在业内也是领先的,毕竟平安集团是一家“金融+科技”的500强公司。科技先进,对客户意味着方便,使用体验好。平安做事情,总归会做得和别人不一样,让客户感觉更好。我在平安这么些年,这些感触都是有感而发,不算自卖自夸吧。

就此停笔吧,等明天早上老同学酒醒了,我再跟他聊聊家族信托。

希望每个聪明智慧的人都能拥有一份安全的财富保障。

(注:根据家族信托保密原则,本文内容做了适当修改,文中人物均为化名,如有雷同,纯属巧合。)

二零一八年四月十八日

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