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尚义:积极探索扶贫小额信贷管理的有效途径

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尚义县位于河北省西北部,总面积2632平方公里,辖14个乡镇、172个行政村,620个自然村,总人口19万人,其中农村人口13.3万人。2017年底,全县建档立卡贫困村88个,贫困户14063户,贫困人口25841人,贫困发生率为19.44%。属“燕山——太行山”集中连片特困地区,是国家扶贫开发工作重点县、河北省10个深度贫困县之一。

在脱贫攻坚战进入攻城拔寨、决战决胜的关键阶段,尚义县委、县政府把强化扶贫小额信贷管理作为深度推进金融扶贫工作的切入点来抓,开展“政府+银行+企业+贫困户+保险”五位一体的金融扶贫模式。用严谨规范的企业化管理手段落实扶贫小额信贷政策,取得了金融部门(银行、保险公司、担保机构)资金风险的有效防控和贫困农户增收脱贫的“双丰收”。一务实有效的政策性措施越是贫困落后的地方,贫困农户“等、靠、要”依赖思想的问题较为突出,金融信用环境也相对较差,银行部门和信贷人员不敢放贷、不愿放贷的现象也普遍存在。针对上述问题,尚义县委、县政府在调查研究的基础上,建立融资担保服务平台和风险补偿机制,确保银行机构小微金融服务的成本可覆盖和商业可持续。一是建立集公益性、经营性于一体的扶贫小额信贷担保服务平台。二零一七年九月份经河北省工业和信息化厅、尚义县行政审批局审批颁发了《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》和《营业执照》,标志着尚义县汇金融资担保有限公司正式成立。公司的性质为国有独资企业,专门为贫困农户和能带动农民增收的涉农企业免费提供融资担保服务。另外,还建立了村金融服务站、乡金融服务部、县金融服务中心三级金融扶贫服务网络。二是设立融资担保基金。县财政在极度困难的情况下,多方整合资金9600万元打造“资金池”,专门注入尚义县汇金融资担保有限公司在县农村信用联社的基本账户,用于开展扶贫小额信贷融资担保服务。其中:公司注册资金5000万元,风险补偿金2000万元,担保基金2100万元,保险基金500万元,可以撬动银行资本7亿元。三是明确企业的功能定位。县政府二零一七年底专门出台了《尚义县推进“政银企户保”金融扶贫实施方案》(尚政【2017】127号),明确了企业的功能定位,不以盈利为目的,特定的服务对象就是全县建档立卡贫困户和能带动农民增收的涉农企业。还明确了企业运营的“三坚持、三不”原则。即:坚持企业的功能定位不偏离,坚持执行金融扶贫政策不走样,坚持业务发展和风险把控不懈怠。四是组建专业化的运营管理队伍。搭建平台、保障资金、确定目标任务固然重要,用什么样的人去干活、去做事也尤为关键。对此,尚义县坚持专业的事,用专业的人干的原则,通过从社会公开选聘、公开招聘的方式,为公司择优录用有职业素养、有专业水平、有敬业精神的业务运营管理人员6名。公司并设置了业务风险部、财务部、行政事务部三个部门,对部门员工岗位设置采取一岗多能、优化配置的方式,使运营团队实现了实用、精干、高效。

春节回访客户

二规范严谨的企业化管理办法强化扶贫小额信贷管理是服务脱贫攻坚战大局的一项重大政治任务。对此,尚义县采取规范严谨的企业化运营手段,精细管理扶贫小额信贷。

首先,坚持精准营销。扶贫小额信贷是国家为建档立卡贫困户发展生产、脱贫致富量身定制的一个重要金融产品,是一项政治性很强的扶贫政策。县委、县政府充分发挥县、乡、村三级金融扶贫服务网络的作用,组织千余名干部和驻县金融机构的员工驻村入户向贫困农户深入宣传国家的扶贫小额信贷政策要点,举办扶贫政策大讲堂1200场,发放宣传营销资料3万多份,制作墙体宣传广告1500块,悬挂宣传横幅800条,使扶贫小额信贷政策的宣传和扶贫小额贷款产品的营销实现了精准化、常态化。

向贫困户宣讲政策

其次,坚持精准考察。政府主导的县汇金融资担保公司和农村信用联社(合作银行)将组织人员进村入户考察申请扶贫小额信贷贫困户作为放贷前一项必不可少的基础性工作抓。两机构业务人员接到贫困户的申请后,第一时间入村入户联合考察,不走过场,不图形式,不是大平面地看,冠冕堂皇地问,而是在观和看中发现风险。通过与贫困户面对面拉家常的方式了解其家庭情况、年龄情况、劳动能力、人口情况、脱贫项目实施情况。如,对搞养殖业项目的贫困户,到牲畜圈、草料房看一看,牛羊猪鸡的粪堆集在哪里,畜禽的具体数量是多少,圈舍打扫的干净不干净,牲畜的膘情好不好,品种优不优。对从事种植业的贫困户,都要到地里边看一看,种的是什么农作物,是旱地还是水浇地,是自家经营的土地还是承租其他农户的,亩租金是多少,对种水浇地的实地看一下地、水、电、房、渠、路、泵等配套情况。然后将现场看到的,贫困户自己介绍的,从第三方得来的所有信息汇集起来,开动大脑机器精细过滤,思考分析,交叉检验,多方验证,从“蛛丝马迹”中发现问题,找出“风险点”。

公司和银行人员在农户炕头上办公

第三,坚持精准投放。贷款中,对照国家扶贫小额贷款的政策要点,逐条逐项进行合规性审查。坚持5万元以下、3年期以内,免担保免抵押、基准利率放贷的门槛不提高。65岁以下、信用良好、有贷款意愿、有生产项目、有就业创业潜质、有劳动能力、有还款能力的标准不降低。办贷时,贫困户夫妻双方到现场办理,并在借款协议上签字、画押、拍照,将资金及时打到贫困户个人账户。保证扶贫小额贷款户借、户用、户还,精准用于发展生产,增加收入,避免了“户贷企用”和非生产经营等改变生产用途和非贫困户“搭便车”、“假冒名”贷款等违规现象的发生。第四,坚持精准服务。尚义县开展扶贫小额信贷的服务体现在了贷前、贷中、贷后多个环节,以贫困农户为中心,一切围绕客户转,一切围绕客户干,成为了“政银保”三方合作的经营、服务理念,并渗透到了实际工作中。一是创新考察内容,避免客户过度负债。在贷前考察时,考察贫困户还款愿望、还款能力的同时,重点将扶贫小额贷款政策满腔热忱、耐心细致地向贫困户讲明、讲细、讲准,真正让贫困户知道款怎么借、怎么用、怎么还,消除贫困户对扶贫小额贷款就是“救济款”的误解,避免贫困户过度负债,背上新的债务包袱。二是创新业务流程,方便贫困农户,提高工作效率。在资金投放中,县农村信用社、担保公司业务人员进村入户,现场办公,农户炕头、田间地头、家庭院落就是扶贫小额贷款的办公场所。贫困身份、个人征信识别等事情,机构人员能“代劳”的事都情愿去做,尽可能节省贫困户“跑腿”的时间和精力,减轻贷款的成本。三是创新合作方式,实现资源共享,推进友好合作。开展“政府+银行+企业+贫困户+保险”金融扶贫工作,针对政、银、保三方都需要客户借贷的相关资料,就采取一套资料三方共享的办法,避免客户应酬多方带来不必要的麻烦。另外,县汇金融资担保公司创办了《“政银企户保”金融扶贫工作动态》月度简报,开辟了扶贫一线、政策解读、扶贫小额信贷月度进展、客户故事、机构动态、培训讲堂、工作感悟、诚信还款模范户、财政贴息公示栏、脱贫光荣榜等多个栏目,并以此为平台,准时发布扶贫小额信贷业务进展,交流县、乡、村金融部门开展金融扶贫的工作经验,推进了扶贫小额信贷管理工作的深度和广度。

公司和银行人员进村为客户办理贷款

第五,坚持精准贴息。扶贫小额贷款财政贴息是国家一项重要的扶贫政策。为做到贴息精准、手续简便、拨付及时,尚义县创新贴息办法,将“政银企户保”扶贫贴息兑付工作责成县汇金融资担保公司负责办理。县扶贫开发办公室将立项的“政银企户保”贴息资金,依据县汇金融资担保公司填制的“整合资金申领表”,一次性将年度资金拨付到县汇金融资担保公司。公司与农村信用社合作,采用“双重”把关的办法,认真审核贷款人姓名、身份证、贷款金额、利率、贫困身份识别、贷款电子协议书、贫困户银行卡等相关资料,实现了有效证件、贴息数额、相关凭证“三对口”。贫困农户对这种申报一笔、审核一笔、公示一笔、兑付一笔的做法非常认可和欢迎。另外,除对这项工作进行常规性的审计、巡视、巡察外,县里还建立了由财政、扶贫、金融办、银监局等部门组成的财政贴息核查小组,对年度扶贫小额贷款及贴息进行专项核查审计,使财政贴息做到了准确无误、万无一失。三日益凸显的金融扶贫效果尚义县用企业化的经营管理手段落实政策性的扶贫小额信贷措施收到了明显的金融扶贫效果。主要表现在以下5个方面。

一是贫困户的政策知晓度提高了。随着扶贫小额信贷工作的深入推进,全县性常态化的政策宣传工作力度有增无减和小额信贷贫困户身边效应的发挥,金融机构在贷前、贷中、贷后各个环节都把产品营销和政策宣传放到同等重要的位置来抓,使国家的扶贫小额信贷政策日渐深入人心,贫困户的政策知晓度有了很大的提高。起初,没生产项目和还款能力的贫困户争着、吵着、抢着要贷款,冒名顶替、托人说情的现象司空见惯,甚至就连长期在外务工人员都纷纷回乡一拥而上要贷款,把有偿扶贫小额贷款理解成了申领无偿扶贫“救济款”。现在,这种现象已经偃旗息鼓、销声匿迹了。二是贫困户的脱贫能力提升了。尚义县是一个农业县份,种植业、养殖业是农民传统的产业。对此,根据贫困户的实际,把种养业作为扶贫小额信贷的主要项目,并因户制宜确定贷款数量,全县“政银企户保”扶贫小额贷款户均单笔贷款金额为45120元,90%多的贫困户依托发展特色种养业,收入大幅度增加,有50%以上的户实现脱贫。扶贫小额信贷的持续推进,培育出一批遍布乡、村的特色种养业脱贫示范户,在尚义大地形成了“星火燎原”之势。如,八道沟镇汉海子自然村65岁的李玉宝,看到市场上牛、羊的行情好、卖价高,于2018年初办理扶贫小额贷款3万元,又和亲戚借款2万元,及时购进6只基础母羊,购买4头成母牛。前些时,他出售了4头小牛犊,收入32000元,不仅收入增加了,而且脱贫的后劲也增强了。现在,他家有28只成羊、4头成母牛。高兴地逢人便说,党的政策好,给我种上了“铁杆庄稼”。满井镇狐子窝村的王树财、杜桂梅老俩口,在去年初贷款时,饲养着7头牛,利用5万元的小额扶贫贷款购买了一些农机具和2头成母牛,还改造了100多平米的牛棚,采用机械化的耕作方式,将自家的30亩承包地全部种植了产量高、营养丰富、适口性好的青莜麦、青玉米等饲草饲料作物,将养牛作为脱贫的主业。政策好、人勤劳,公司人员在回访客户、跟踪问效中了解到,老王家现在成母牛达到12头,前些时出售当年产下的6头小牛犊就收入46000元,预计今年养牛收入可突破8万元。他今年春节前准备给小儿子装修婚房娶媳妇,脸上的笑容乐开了花。又如,大营盘乡后湾子村的邢河,一条腿股骨头坏死,评为三级肢体残疾,近年来,老俩口含辛茹苦供养两个读大学的儿子,不仅日子过得紧巴,还身背了10多万元亲朋好友的借款。2018年初申请扶贫小额贷款5万元,买回27只成母羊,加上原有的23只,养殖成母羊达到50只,仅2018年就出售羔羊90多只,收入5万多元。最近,他高兴地告诉作者,我家的旱船已经拉出来了,大儿子西安交大研究生毕业,已在苏州参加了工作,二儿子也考入石家庄学院,有党的好政策,有两个出息的儿子,我身残志不能残,一定要用好扶贫小额贷款,养好羊,对未来美好生活充满了信心。

贷后入户回访客户

三是贫困户的信用意识增强了。以“政银企户保”金融扶贫模式为例,从去年初到2019年7月底共发放扶贫小额贷款417笔、产业发展贷款5笔,按时结息率、还本率均达到100%,远远好于以往银行放贷的一般普通农户。八道沟镇北石塄行政村后水泉村的王金,2018年3月20日由县汇金融资担保公司担保、镇农村信用社投放40000元扶贫小额贷款,出售牛犊和一些农产品不过夜就归还了贷款,提前还款103天。县担保公司的同志在担后跟进入户了解情况时,他说,“有钱就还,再借不难,不能给担保公司和信用社脸上抹黑。”据统计,建档立卡贫困户提前还款率达到95%。四是银行的潜在客户增加了。以往银行对农业放款由于农户居住分散、点多、线长、面大、额度小、利率低、成本高,风险大,加之信贷人员又少,一般都不太愿意放款,投放给贫困户的更是微乎其微。尚义县农村信用社与县担保公司合作投放扶贫小额贷款,基本上都是农业新增贷款,在农业放款的总量中可以说是一股强大的“新鲜血液”。对农户而言,实际上是因为扶贫小额贷款贷出了产业,有了贷款需求,因为诚信还款还出了脱贫的志气。对银行而言,最大的效益就是为今后培育了一批潜在客户,注入了新的发展活力。对此,小蒜沟农信社主任陈勇峰深有感触地说,“精准投放扶贫小额贷款使我社在信贷理念上、员工的责任担当上、信贷业务结构上都发生了质的变化”。五是员工的工作作风转变了。金融机构、政府融资担保公司员工为建档立卡贫困户精准投放扶贫小额贷款作为一项重要的政治任务对待,认真转变工作作风,真诚为贫困户提供融资服务。在完善业务流程,简化业务手续的基础上,贴心、贴身地为老百姓着想,一是借款手续入户办理,不让老百姓跑腿。二是打破上下班、节假日的常规、时间随着老百姓走,工作围着老百姓干。他们节假日不休息,农忙时节趁着老百姓中午回家吃饭,他们平时的三顿饭改成了俩顿饭,中午不吃饭、不休息,到贫困农户家考察和办理借贷手续,减少老百姓因办理借款而耽误生产劳动时间。员工作风的转变温暖了老百姓的心,老百姓诚信还款也激发了员工的工作热情。使金融机构与贫困户形成了相互体谅、相互尊重、相互认可、相互支持、互利共赢的局面。2019年5月14日至16日,河北省再担保有限责任公司业务团队执行经理杨国欣一行4人对尚义县汇金融资担保公司开展机构准入尽职调查,在听取汇报、查阅财务、业务相关资料、走访企业、农户的基础上,评价公司员工是“用心、用情、用脑做事,深受感动。”


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