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生于最严年代、受双重监督,熊猫金库的成长法则

2017-08-24 15:43:50 来源: 中国网 举报
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本报记者 金微 实习生 李丽萍 北京报道

在互联网金融领域,熊猫金库是一个特殊的存在。

作为上市系平台,受到证监会的监管,定期披露财报数据,作为互联网金融平台,同时又受到地方金融办等部门的监管,属于双重监管。

生于2016年5月,隶属于A股上市公司熊猫金控旗下的互联网理财平台,熊猫金库从诞生起并没有赶上互金最好的时光。

此前一个月,全国互联网金融专项整治启动,三个月后,银监会等出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,更一步加剧了互金行业的洗牌,可谓是生于互金最严年代。

无论是从入局时间、运营成本还是监管要求等方面,熊猫金库几乎都没有什么红利。

到了2016年下半年,趋势更加明显,受政策之变,上市公司纷纷终止跨界互联网金融的重组,互金平台转眼由宠儿变成弃儿,自然,市场对熊猫金库这个新生上市系平台也不那么看好。

半年多时间过去了,伴随着上市公司熊猫金控的财报披露,熊猫金库的运营状况也首次揭开神秘面纱。令人意外的是,成立不到一年时间,熊猫金库无论是成交量还是用户量都实现了高速增长。

熊猫金库2016年营业收入1311万元,亏损967万元,自上线以来累计实现了73万注册用户以及累计84亿元的平台交易额,为投资人赚取了3500万元的理财收益。由于网贷行业普遍亏损,对于900万的亏损,市场和舆论也没有那么苛刻。

8月16日,熊猫金库在北京召开发布会,宣布正式上线新网银行存管系统,也进一步走上合规之路。此时的熊猫金库已经安全运营了510天,累计交易额已将近120亿,总用户人数近96万人。

“业界都说熊猫金库是去年到现在这一年多发展最快的一个平台,他们这么说我就这么信了。”熊猫金库的CTO刘棕润在合规发布会上如是说。

生于最严年代、受双重监督,熊猫金库的成长法则

(图为熊猫金库CTO刘棕润)

事实上,和很多平台一样,熊猫金库上线没有多久,即赶上《暂行办法》“个人借款20万企业借款100万”的限额规定,这成为熊猫金库不可回避的问题。

刘棕润说,最初熊猫金库平台通过烟花供应链来切入这个市场,之后扩展到了地产的抵押贷和房产的抵押贷,这些标的基本都超限额。从今年年初开始熊猫金库将资产端全部切入了白领信贷,将每一笔资产控制在20万额度以下,这对熊猫金库的整体业务影响确实是有一定影响,但新的标的借款余额均符合监管政策。

解决了限额这个最大的问题,熊猫金库同时在业务上做到资金和资产的一对一匹配,不设资金池,同时选择适合承担相应风险的人群,“我们给自己设的底线就是未成年人和老人不得在平台注册。”

新网银行是由新希望集团、小米、红旗连锁等知名股东发起设立的新一代互联网银行,也是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行。

新网银行具有较为成熟的P2P资金存管经验,上半年新网银行签约了90家网贷平台,存管正式上线的为30家,最新上线的就是熊猫金库。

新网银行平台金融部总经理金晓烨在发布会上感慨地说:“我们和熊猫金库的合作是一个相遇相识恋爱最后生子的过程,是大家互相沟通信任最后一起两边的团队对接开发链条,花了特别长的时间,这是网贷合规中最痛苦最难的事,上线存管则是孩子落地了。”

熊猫金库与新网银行均为互联网公司,基因互通,技术强劲,合作也是基于充分了解后的双赢。但是无论如此,对于平台背景资质,新网银行是有严格的门槛的,一般要求注册资本5000万元及以上,运营时间在一年以上,有上市公司或国资背景。

金晓烨说:“对于银行来说合规就是底线,是绝对不能越过的,对于我们合作伙伴的要求,就是靠谱合规。”

刘棕润同样有此感触,他说:“网贷平台与银行签牵手执行存管之约是一个结合容易分手难的工作,所以在寻找合作对象之初熊猫金库就执行得十分严苛、谨慎。”

双方的合作,可谓是审慎的双向考察和择选。8月正式上线银行存管系统后,熊猫金库跻身300多家拥有存管平台之列,而这些拥有存管的平台仅占正常运营平台总数量的15%。

新网银行资金存管系统为银行直接存管的模式,即为每个用户在新网银行开设个人存管账户,借贷交易中所有的资金流转环节都在新网银行完成,实现平台资金与用户资金的隔离,熊猫金库将继续发挥信息中介平台的职能,用户的账户信息、资金流向以及债权信息等都将受到新网银行的全程实时监督。

在刘棕润看来,银行存管本质上是把平台的数据和业务搬进银行系统里面,然后平台通过给银行发布指令来完成资金的调配以及资产的匹配,“所以一个平台能不能做银行存管,实际上就反应这个平台合规性做的好坏,一个平台有没有能力做银行存管,也证明了这个平台的技术水平。”

熊猫金控集团COO郭辉认为:“合规精神不仅贯穿熊猫金库发展始末,也贯穿着整个熊猫金控几十年的企业生涯。熊猫金控的前身是熊猫烟花,作为一家老牌上市公司,熊猫金控在转型做金融后,优秀的企业基因依然得以保留,熊猫金库作为熊猫金控的子公司,自诞生之初合规意识便深扎企业内部。”

在他看来,熊猫金库过去一年的发展之路也即是在一条合规之路。

去年7月,上市公司熊猫金控对熊猫金库增资由30%涨至70%,意味着熊猫金库被纳入上市公司体系,“熊猫金库因为同时面临银监会和证监会双重监管,压力会比别的平台更大,而这在客观上会督促熊猫金库把合规之务履行得更好。“

在互联网+的时代大背景下,投资理财平台层出不穷,熊猫金库通过聚焦年轻用户群强势发展,其主要办法是针对90后对金融产品的个性化需求,在金融产品的起投额度、投资期限、投资方式上贴合年轻理财用户灵活、小额的理财习惯,例如其熊猫活宝起投金额为100元,预期年化收益率达到8%。其次,熊猫金控为了普及理财知识,推出了“熊猫镇”自媒体漫画公号,以"二发和它的朋友们"为当事人(动漫IP)给理财小白讲解金融。

同样,金融科技也是熊猫金库的追求。在刘棕润看来,熊猫金库实际上是以技术来驱动金融为宗旨的一个团队,我们在技术上的建设是做了很多的工作,我们的APP有一个技术站,有各种技术工具包括像图象处理,机器学习和区块链等也做了很多的储备,我们相信技术是可以提高效率的,而且在未来技术在金融这个领域内的地位会越来越重。”

刘棕润说,以区块链为低于,区块链的核心作用是让互相不信任的机构之间建立互信,通过区块链可以将整个行业的风控水平直接推到一个更高的等级。“我个人希望互金平台的同行可以聚在一起,讨论利用区块链打造一个征信中心。”

付立录 本文来源:中国网 责任编辑:付立录_SJZ001
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