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银行卡境外被盗刷 银行到底赔不赔

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人在家里,卡在身边,却收到短信自己的卡在境外消费5万余元,这个损失谁来赔?近日,石家庄市桥西区人民法院依法审结这起借记卡纠纷案。

去年10月的一天,晚上22点30分至22点38分之间,王女士的手机突然收到某银行连续发来的两条短信消息,提示王女士尾号587的银行卡有2笔刷卡消费和网络ATM机取款,共计人民币50450.8元。王女士确实在该银行有尾号587的储蓄卡,是其工作单位办理的工资卡,并且在去年7月份刚刚更换为芯片卡,可自己人在家里,卡也在身边,怎么会出现消费了?王女士接到短信后立即拨打了某银行的客服电话进行查询,得知自己的银行卡确实发生了异地刷卡消费。于是王女士急忙报了警,当晚23点,出警人员赶到王女士家里,王女士当场出示了自己的银行卡,证明自己本人及银行卡均在当地,没有出国消费也没有将自己的银行卡转借他人,出警人员了解情况后,为王女士开具了《接处警登记表》让其第二天去银行查询。王女士第二天一早赶到银行进行了详细查询,银行确定王女士的银行卡在马来西亚及新加坡被盗刷。后王女士将某银行告上法庭,要求银行赔偿自己银行卡被盗刷产生的经济损失。

法庭上,某银行辩称,密码是识别持卡人身份的唯一标准,王女士持有银行卡及密码等信息,提交的证据不能排除其委托他人或以其他方式消费,某银行已依约向王女士履行了交付存款的义务,不应承担违约责任。同时,王女士与某银行成立合同关系,王女士作为持卡人附有保护密码的义务和银行卡安全的义务,在此次银行卡境外消费过程中王女士存有过错应当承担相应的责任。

桥西法院审理后认为,原告王女士在被告某银行办理银行借记卡,其与某银行之间形成储蓄存款合同关系,该合同关系合法有效。王女士作为持卡人将自有资金存入其银行借记卡账户,某银行作为专业金融机构,负有保障原告存款安全的合同义务。综合该案件涉案银行卡被盗刷地点与王女士所在地、盗刷时间和报案时间判断,足以证明涉案银行卡境外盗刷并非原告王女士所为,故法院认定涉案银行卡境外交易属于伪卡交易。王女士身处石家庄且随身携有案涉借记卡,该借记卡账户内存款却被他人使用不真实的借记卡,通过了“银联”机构内各金融机构的ATM柜员机识别系统,实施了恶意消费及提款,说明该系统对借记卡真伪的鉴别存在缺陷。被告某银行作为储蓄存款服务提供方,未尽到保护储户存款安全的合同义务,应承担违约责任。

法院还认为,涉案的真实借记卡及支付密码是金融机构确认持卡人身份及支付存款的主要依据,在办理取款时二者缺一不可。银行卡信息和密码泄露的原因可能存在于银行或持卡人。发卡行作为银行卡业务的推出方,本应比持卡人承担更重的防范伪卡交易的责任。发卡行如主张减免其对持卡人的付款责任,应当举证证明银行卡信息及密码泄露系持卡人未能妥善保管所致。被告某银行未能就此举证,故其辩称原告王女士泄露了银行卡信息及密码存在过错,没有事实依据,法院不予支持。

最终,法院依法判决某银行赔偿原告王女士存款损失50450.8元及利息。

法官提醒:如果市民遇到银行卡被盗刷的情况,首先应当立即拨打发卡行客服电话,核实自己银行卡是否出现异常交易,确认后立即办理临时挂失,避免再次产生损失。然后在最短时间内拨打110报警,并向警方出示本人银行卡,证实自己随身携带银行卡、异地交易并非本人消费,以保留初步证据。最后要尽快到最近的发卡行服务网点ATM机或银行营业场所办理用卡交易,如查询、取款等,并保留凭证,证明人卡未分离。

法官表示,当存在银行对相关事实的自认、银行的监控录像对相关事实的记录、公安机关的侦查结果或生效刑事判决对相关事实的认定等情况下,储户作为原告的举证责任就会得以减轻。

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